盈赫资本金融课堂：理财师手把手教你做规划：单经济支柱家庭怎么理财？

景甜

【盈赫资本小贴士】随着国家对于金融市场的逐步放开，个人理财投资的渠道和形式逐渐多样化，理财机构和投资渠道良莠不齐，非法集资、欺诈、不实诱导等情况也层出不穷，如何擦亮双眼选择适合自己的理财产品，盈赫资本我们将不定期为各位提供最新的资讯和建议。
  

  为了更好地培育下一代，很多有条件的家庭都选择夫妻一方辞掉工作全职教育小孩，而由收入较高一方挑起家庭的经济重担--我们称之为"单经济支柱家庭"。随着现代父母对儿女教育的逐渐重视，社会上的单经济支柱家庭将会越来越多。那么，单经济支柱家庭一般会遭受哪些挑战？那些正处于单经济支柱的家庭该如何进行理财规划呢？"盈赫资本通过一个实例向大家展示了单经济支柱家庭该如何规划理财，手把手教你构建家庭的全方位保障。
  　　
  一般来说，单经济支柱家庭的经济支柱方在健康或事业上出现了大问题时，整个家庭将面对巨大的困境。为此，好规划网理财师提醒，在作出"夫妻一方放弃工作全职照顾家庭"这样的决定之前，夫妻二人需要考虑到三个方面：家庭财务危机、家庭保障以及家庭养老计划。
  一、单经济支柱家庭面临的挑战
  

  　　
  家庭财务危机：一般家庭经济支柱倒塌，整个家庭的财务状况就会收到严重影响，往往收入的中断，会导致家庭被迫变卖家庭的固定资产，所以增加家庭应急准备金是尤为重要。
  　　
  家庭保障： 对于单经济支柱的家庭，经济支柱方是这一个家庭的收入保障，因此确保经济收入不中断至关重要。通过商业保险，来保证因意外导致的家庭收入中断能得到及时的经济补偿，全面的个人保障是保证家庭生活平稳的关键。
  　　
  养老计划：经济支柱方退休后的工资收入中断，会给家庭带来巨大的经济压力，所以对于退休前能否攒够养老金安度晚年是单经济支柱家庭应该思考的重要问题，因此如何对储备的养老金做好稳健投资就显得至关重要。
  

  二、从财务安全及保障角度做规划
  　　
  下面通过王强的案例，来为大家剖析一下，如何从财务安全及保障的角度，为单支柱家庭做规划。（为保障客户隐私，以下人物均做化名处理）
  王强先生40岁，2011年王强开了一家旅行社，担任总经理的职务。妻子30岁，自女儿出生后专心在家抚养女儿，再无就业。女儿今年12岁，明年升初中。家庭财务情况如图：
      
  从家庭收支表中我们可以看出，王强的工作收入占家庭总收入的95%，是典型的单经济支柱家庭。家庭的其他收入（房租收入4%，投资收益1%）占家庭总收入的比例较低。另外，王强夫妇的社保不全，王强的社保是三险，妻子无社保，女儿有教育金险。针对家庭的财务现状，王强提出的问题主要有：
  　　
  1.是否可以通过个人商业保险来补充社保不足，需要保障哪些风险？
  　　
  2.如何为女儿准备教育金及嫁妆费60万？
  　　
  3. 希望50岁后退休，需要为退休后储备多少养老金才能保持现有生活水准？以什么方式储备养老金？
  　　
  在解决以上三个问题之前，好规划网理财师建议：首先，王强的"家庭其他收入"（房租收入4%，投资收益1%）占家庭总收入的比例需要提高。其次，王强的家庭应该控制支出，增加应急准备金。目前，该家庭每月支出为10000元，月结余比例大约为16%，属于偏低的水平。家庭月支出较多，可通过做预算和记账等方法进一步控制生活中的不必要支出。储备家庭紧急备用金是为了应付生活中的意外支出，比如请客、红包、看病等费用，资金应为3-6月月支出金额，王强家庭的紧急备用金应为3-6万元。这部分资金应保持较高流动性，可以以活期存款，1年内定期存款或者货币基金留存。
  

  三、单经济支柱家庭关注话题解读
  　　
  王强所提到的三个问题也是大多数"单经济支柱家庭"所关心的话题：家庭保障，子女教育和养老金储备，下面我们来逐一进行分析。
  　　
  问题一：是否可以通过个人商业保险来补充社保不足，需要保障哪些风险？
  　　
  盈赫资本建议：购买商业保险 提高家庭保障
  　　
  好规划网理财师分析：夫妻双方保障均不全，需要通过增加商业保险来提高家庭保障。王强作为家庭的经济支柱需要更加全面的保障以保证家庭的财务安全，家庭面临的主要风险有：身故，高残，重大疾病，意外，因此在购买保险时，商业保险的保障范围最好涵盖以上几方面。如果追求更全面的保障，还可以增加养老保险等。增加的年保费支出一般为年收入的10%，因此王强一家的商业保险支出应该在47800元/年（含女儿教育金保险）。商业保险的保额应为家庭收入的10倍，即478万元。虽然家庭支柱可配置保额较高的商业保险，但是妻子的保障也不能削弱，因为妻子没有经济收入，需要商业保险来增强个人人身保障。
  　　
  问题二：如何为女儿准备教育金及嫁妆费60万？
  　　
  盈赫资本建议：三种方式储备教育金：国债、基金定投、信托基金
  　　
  盈赫资本认为：此部分准备金建议专款专用，夫妇俩已经为女儿配备了教育金险，且在女儿18-25岁期间保险返还25万元本金及分红收益，因此离预计的女儿教育金储备还差35万元。
  　　
  此部分资金需求是随着年龄的增加而提高，资金需求最大的是在20-25岁期间，因为此阶段有大学学费，生活费及就业前的花销较大，女儿现在12岁，因此对这部分资金是长期投资，王强夫妇可通过三种方式储备： 国债（本金安全、收益稳定），基金定投（成本和风险摊低，注意基金投资标要与家庭风险承受能力想匹配），子女教育信托基金（通过委托专业信托机构管理为女儿准备的教育资金）。
  　　
  问题三：希望50岁后退休，需要为退休后储备多少养老金才能保持现有生活水准？以什么方式储备养老金？
  　　
  盈赫资本建议：养老金投资应遵循追求本金安全性高，投资风险逐年递减的原则
  盈赫资本建议王强因个人前些年个人创业中的操劳，考虑到个人身体状况，想要在50岁的时候提前退休，夫妻俩想退休后维持每月8000元的生活支出，假设预期寿命为75岁，那么王强夫妇需要准备退休后25年的生活费支出。
  　　
  按照退休后月生活费8000元，年通胀率3%计算，退休50岁时，每年所需的生活费为129015元，从50岁到75岁所需的生活费为2313971元，那么王强夫妇需要从现在开始每年用于准备养老金129360元，按年投资收益6%计算，10年后，可达到养老金约231万元，满足王强的退休后的生活需求。
  　　
  用于养老的资金投资应该追求本金安全性高，投资风险逐年递减的原则，储备养老金属于长期目标，与之相配的主要投资类型有：国债，基金定投类产品，信托等。
  

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  个人理财专家：盈赫资本
  盈赫资本致力于为投融资双方提供全方位、综合性、全球一体化的项目对接桥梁。总部设立上海，旨在以中立、客观、多元、私密的立场为中国的高净值资产人士提供全面、健康、一站式的资产管理服务。盈赫资本为我们的个人客户提供顾问式理财服务，尽力充当"财富管家"的角色，根据客户的需求，从独立、客观、专业的角度，为高净值人群提供横跨信托、公募基金、私募基金、一级市场、二级市场、地产等多领域的资本市场理财配置方案。面向整个金融市场筛选产品，并持续管理产品存续期间风险。遵循"金融精品店"式的服务理念，用严格的产品品质控管及金融供应商合作制度，确保每一项产品所挂钩的基础资产都经过我们专业团队的深度了解和评估，并保持持续沟通。
  

  TIPS：盈赫资本提醒您投资理财有风险，拒绝高息诱惑，远离非法集资。

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