众安登场:互联网保险破局

大志

                     众安登场:互联网保险破局

                                  2013年11月6日

众安保险定位“服务互联网”，布局电子商务、移动支付、互联网金融。

专业互联网保险公司的出现，为保险行业的创新引入活水。

互联网产业发达，但信用、支付与物流却不成熟，这种落差正是互联网保险的创新空间所在。

      国内首家为互联网而生的保险公司--众安保险昨日正式登台亮相。市场此前所期待的“三马卖保险”成为现实。但众安保险CEO尹海强调，众安保险并不是把线下产品搬到网上销售，而是定位于“服务互联网”，对互联网的经营者和参与者，提供一系列的风险管理解决方案。

      虽然大股东集体到场，但在开业首日，众安保险还尚无产品上线，似乎也预示着互联网保险这一财险新品种的发展，仍需要时间耐心培育。

      在刚刚履新的CEO尹海的规划中，众安保险发展初期不会把盈利和保费规模作为首要的目标，可以在三年左右的时间实现盈利；五到八年的时间，发展为50亿到80亿中型的、专业的互联网保险公司。

      众安卖什么

      “我们看到中国市场现在有巨大的落差：互联网产业高度发达，但社会经济基础里的信用、支付与物流却还不成熟。”尹海认为，这种落差正是互联网保险的创新空间所在。

      在开业仪式上，尹海详细分析了众安保险的业务布局，具体分布于三个方面。首先是电子商务，比如说商家的信誉问题，商品的品质，商品的真伪，服务的可信度，以及物流过程当中，商品的丢失，损坏和延误等问题，作为保险公司为买家，卖家，商务平台提供保障。

      其次是移动支付。尹海说，随着二维码支付，声波支付等各类创新支付手段的发展，存在新的避险的需求。众安保险可以在便捷的基础上提供安全。

      第三是互联网金融，也可以称信用保证保险，保险公司可以为有信誉的商家和个人提供保证保险，帮助中小企业解决融资问题。通过用户在网络上积累的大量的交易数据，支付数据，和形形色色的行为数据，可以对这些数据进行更新和发掘，从而更加准确，成本更低，及时的信用评价作为保证保险的依据。

      落实到具体险种，根据保监会批文，众安保险业务范围包含与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险；上述业务的再保险分出业务；国家法律法规允许的保险资金运用业务；以及其他经中国保监会批准的业务。

      电子商务或是众安保险初期最先突破的品类。尹海透露，依托于电商平台的责任险及货运保险、邮包保险将是众安保险开业之初最主要的产品研发方向；公司首例产品或于12月推出，目前正与合作电商企业共同推进测试。

      众安怎么做

      谈到众安保险，很难忽视其股东的光环。众安保险官网显示，浙江阿里巴巴电子商务有限公司、深圳市腾讯计算机系统有限公司和中国平安保险（集团）股份有限公司分别参股19.9%、15.0% 15.0%，其他股东包括优孚控股、日讯网络、携程等。

      对于保险这一通过精算风险定价实现盈利的行业来说，数据和定价模型是命脉般的存在；在外界看来，凭借股东在互联网企业的经验，众安在线或许可以近水楼台先得月。

      不过，尹海称，众安保险的数据积累将从零开始，不会获得阿里、腾讯、平安的大数据共享；但众安会借助这些平台，或是其他合作互联网公司的数据，来产生自己的数据库。

      具体方法是，众安保险先建立初始的计算模型和算法，然后在客户的数据里面测试并获得反馈结果，经过几轮调整以后，建立起成熟的精算与定价。产品上线以后，随着交易的产生，这些数据实实在在的留在了众安保险，未来为公司所用。

      这意味着众安在线的产品设计采取定制化的思路，产品会呈现碎片化的特点。“产品设计要体现出来非常简单，非常简洁，不是在做加法，而是在做减法，一个产品就解决一个客户的一个问题，一句话能够说清楚。” 尹海强调。

      与股东的合作方面，众安在线将与平安集团以专业外包形式在线下理赔方面进行合作，并探索共保或者是再保；未来在在线旅游方面，可能与股东携程探讨合作，特别是在旅游保险方面去开发产品。

      尹海称，希望在一两年之内快速确立起互联网保险的模式，包括对销售、营运、管理、风险控制、数据等方面，摸索出来一套相对可控的，可靠的体系和经验。

      保险业如何变

      从全行业互联网金融发展的角度，专业互联网保险公司的出现，为保险行业的创新引入活水。作为众安保险股东中唯一一家传统金融机构，平安的入股，被外界认为传统金融行业顺应互联网金融趋势，主动求新求变的信号。

      回观传统险企，近年来最主要的互联网尝试是拓展电子商务销售渠道。目前所有的财险公司均已实现互联网销售，部分还推出了官网以外专门的销售平台；此外，借助第三方支付手段，互联网代销平台开始兴起。第一家在淘宝上卖保险的国华人寿近日宣布2013年国华电商销售业绩突破10亿大关，淘宝渠道贡献的业绩占国华电商总业绩的80%左右。

      在平安集团董事长兼CEO马明哲看来，拓展电商销售渠道，仍属于金融互联网化的范畴，而并非互联网金融。“现在99%以上的机构都是在做金融互联网，只是以互联网为工具降低成本改善服务。”马明哲说，“而互联网金融是从流量开始，到数据的切入、再到金融，逻辑上是两个方向。”

      另一方面，互联网的发展，也催生出新的保险市场，在这一细分领域，众安保险其实并非首家。

      国内首个针对网络交易而设计的创新险种应属华泰保险与淘宝合作推出的“退货运费险”，嵌入交易环节中运营。此中的渊源是，众安在线CEO尹海，此前在华泰保险任上述财险品种的营销总监。

国内财险市场份额最高的公司人保财险今年就连续发布了互联网保险创新品种，包括与微信支付合作推出了支付全额赔付保险，以及面向网络游戏用户推出的虚拟财产保险保单；平安旗下的平安产险则为支付宝的快捷支付提供100%赔付支持，投保费用由支付宝承担。

      尹海称，在互联网保险领域，未来可能还会有更多的新的专业公司，现有的保险公司进入互联网保险领域的尝试，也将与众安形成竞争促进的关系。

      “这验证了我们的想法，服务互联网的道路，走互联网保险的道路，是有希望的，是有前途的。”尹海说。