你真的学会购买商业保险了吗

dreamer

　　说到保险，大家都应该不陌生，现在有越来越多的人开始关心起自己的保障问题，这是社会进步的体现，更是人们的风险意识在逐步提高的具体表现，十分可喜。一般来说保险分为社会保险和商业保险。有些人常常会问，社会保险和商业保险哪个比较好。专家告诉你：要想生病少花钱，最好拥有社保和商保“双保险”。很多朋友可能不明白，为什么买了社保还要买商业保险?然而光靠社保是不够的，我们应该有一个很好的规划，量身定做一定的商业保险，给我们以后的生活充分的保障。
　　社会保险是法定的保险，它的基本原则是：低水平，广覆盖。但是这类的保障目前是保而不包，所以它的保障度是不能完全满足个人对保障的需求。于是，就需要商业保险来做补充了。而商业保险由于自身险种多的特点，可以根据个人的需要和实际的经济支付能力来购买。比如现在学费越来越贵，进行适合的儿童教育保险计划就能分担一部分家庭支出;现在的女性生活节奏快，工作压力大，选择女性健康保险作为保障的也越来越多;而常年患有疾病的老年人更关心的是医保住院报销比例有多少。这些问题在招商信诺十周年庆典系列活动等很多专场活动中都能看到，基于此，很多家庭理财专家都表示，家庭要以社保为基础，商保为补充，双管齐下，发挥组合保险的最大效能。那么，如何选择商业保险呢?
　　第一，只买最需要的和最合适的。商业保险的险种繁多，每个人也都有生活的担扰，但是没有一种保险可以将所有问题解决的，只能通过不同的产品组合做到全面保障的作用。一定要根据自己现阶段的需求来选择，并不是买得越多越好，切忌盲目贪多，应该根据自身的年龄、职业和收入等实际情况，适当购买人身保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。在投保商业保险的时候，应注意根据自己的情况购买最为适宜的险种。以医疗保险为例，目前市场上包含有医疗保险的品种很多，有些是可以单独购买的主险，有些是必须依附于寿险或者意外险才能投保的附加险；有的险种涵盖了疾病或意外事故引起的住院和手术；但大多医保住院报销比例的差异不大，同时包括由于意外事故而致伤害所引起的门急诊医疗费用的支出也是常见的保障项目。针对这些不同的险种，投保人可以根据自己的财务能力和身体健康的状况作选择。
　　第二，一定要合理规划，量力而行。看似少的保费，实际是难以承受对。而且养老保险的缴费时间长，资金周转性差，如果有急用更难运作。面对这些情况，办理养老险不如给自己买份保险。险种方面可以考虑住院医疗和意外险，这种保险保险保费不贵，但是保障很全很符合年轻人工作和生活性质。可以将父母和子女作为受益人。万一自己出险，父母不必为失去依靠而操劳生计，孩子也可以在儿童教育保险的支持下完成学业。另一方面，保险保障当然越高越好，但是作为一种商品，想要获得多少保障就需要付出相应的价格，因此投保时应注意结合自己的实际需求和付费能力来决定保险金额。保额过低将使保险不能起到保障的作用，而过高的话则会超出自己的付费能力，并有可能无法通过保险公司的核保。尤其是商业医疗保险，有些属于补偿范畴的保障是根据实际支出来计算的，即使保额很高，但是实际理赔的时候也只能得到有限的赔偿，如果在保险有效期内没有发生一些重大的变故，就会导致得不偿失。
　　第三，可以请专业人士帮忙。如果你对保险没有任何概念，那么请一位可以被你所信任、有责任感、业务精通的保险业务员，让他(她)结合你的具体情况，为你量身设计一套符合你需要的保险套餐。之所以有人买了保险有被骗的感觉，就是保险业务员在做保险计划的时候，没有帮顾客考虑到各种因素所带来的影响。很多投保人不惜高额损失也要退保，究其原因就是本身不专业，仅被商业保险产品的“卖点”所左右，做出了不符合需求的选择。所以，不妨先花精力选对理财规划师，由专业的规划师做出有针对性的“财务体检”，再据此量身定制方案。在此基础上做出判断，既简单又大大增加了合理性。
　　其实买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远等等，了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。如果你已经有了社保，还想了解更多关于商业保险方面的专业知识，可以到保险网站上先去看一看了解一下，或者在招商信诺十周年庆典系列活动等专业咨询活动上找一位有责任感、业务精通的可信赖的知名保险公司的业务员进行相关的业务咨询。
　　保险的基本原则是保障不可知的、无法确定的风险，对于已经存在的或必然发生的风险则不能提供保障，否则将导致保险运营上的风险，同时对其他投保人而言也是不公平的。所以投保应该越早越好，防患于未然。但是应注意被保险人的年龄是否符合保险险种的规定，很多譬如女性健康保险的健康医疗类险种就对于投保人的年龄或是身体状况有明确的规定，不在此规定范围内的则不能投保。符合的人则宜尽早投保，使自己尽早地纳入保险的保障范围。
　　最后希望大家记住，尽管商业保险的种类很多，人们在购买时不要随便投保，一定要到底符合自己的商业保险再投保。商业保险作为社保的补充保险能够发挥重要的保障作用，但很多商业保险的保障范围是不同的，购买时一定要小心。没有最好的保险，只有最合适的保险。每个家庭的情况不同，所以购买什么样的保险，千万不可一概而论，不过有几个基本还是可以把握的：第一是量力而行;第二是针对于家庭支柱应该优先保证，因为家庭支柱是家庭的持续收入能力，第三是保障类型的应该优先考虑，比如医疗保险和意外保险。