【财经思考】胡怡建：银行暴利如何“敛”成

冰山一角

胡怡建 上海财经大学公共经济与管理学院教授

据最新统计，目前已经公布年报的12家上市商业银行2011年净利润超过了8000亿元，2011年我国商业银行净利润达到10412亿元。作为服务实体经济的银行业，在经济增速放缓的大环境下，如此高额利润是如何“敛”成的呢？

银行暴利的三个源头：收费创新、巨额利差、融资杠杆

据有关人士计算，使用柜台业务每笔业务成本3元，使用ATM机业务每笔业务成本1元，使用网银业务每笔业务成本只要0.1元。我们认为，以银行卡取代纸质的存折，一张卡就可办理银行的所有业务，确实应该算是一种进步。但银行一刀切取消存折，难免在居民，特别是中老年居民中引起质疑，认为其背后隐藏着巨大商业诉求。

我们来给银行算笔账。通常情况下，一本存折的工本费是5元，而一张普通银行卡工本费是5元，另外要付每年10元年费；用银行卡在ATM机上跨行取款，每一笔(最高2000元)收手续费2元；打印账目明细单，一年以内不收费，一年以上收30元，3年以上收50元。开通存取款短信提醒，一个月收费2元；开通网银电子口令卡2元，但如果想用更保险的U盾，按照等级不同收费30到50元。由于银行卡提供衍生服务给银行带来的利益相当可观，所以，银行当然会想办法鼓励用银行卡。

银行乱收费还只是银行暴利来源的一个方面。存贷款利差才既是银行主要经营收入,也是利润的主要来源。我国银行净利差收入占营业总收入80%。存贷款利差是由国家规定的，较高的利差让银行轻松赚钱。目前，银行1年定期存款利率是3.5%，而1-3年的贷款利率却高达6.5%。这样的政策，确保了银行业坐收3%的利差。

银行业暴利除了乱收费和巨额利差以外，与银行能比较容易地从资本市场融资，从而能借鸡生蛋也有关。2010年，银行业通过新股发行、配股、发债等手段，从A股市场融资2660亿元，占A股市场总融资额26%左右；2011年全年从A股市场融资1700亿元，占A股市场总融资额的25%。大规模融资使银行资本充足率提高，赢利能力大增。但由于资本市场失血过多，导致指数持续下跌，尤其是银行股跌幅最大。一方面是银行暴利，另一方面是银行股暴跌，股民损失惨重。

胖胖牛牛

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翔儿

{:soso_e148:}银行已经变得可恶了！！最早的银行定期存款有12.5%年利息的。

冰山一角

翔儿 发表于 2012-4-18 06:56
银行已经变得可恶了！！最早的银行定期存款有12.5%年利息的。

什么叫商业银行啊~~

翔儿

{:soso_e127:}