老夫少妻家庭的理财方案

LINGLING

老夫少妻家庭的理财方案

   

XX女士今年35岁，在政府机关工作，先生今年50岁，是一家公司的经理，先生和前妻育有一个儿子，今年20岁，在国外上学；两人婚后生育一女，今年5岁。目前他们有住房四处：第一处，商品房，100余平方米，花费40万元，贷款30万元，分10年还款，月供3000元，此房用于自住；第二处，商品房，60平方米，花费32万元，贷款已全部还清，目前出租，月租金2500元；第三处，房改房，70平方米，花4万元买下，出租，月租金2500元；第四处，公房，发球承租，需向房管部门月交租金90元，出租，月租金1300元。风险承受能力测评：中等。

目前，家庭总资产按成本计共136万元左右，其中主要为房产，因房地产前几年大幅增值，资产已不止这个数字。家庭总负债仅为20万元，可以考虑继续合理利用财务杠杆，选择适当的金融工具，完成近期和中长期的理财目标。

其中，每月家庭收入12500元，支出8000元，每个月有4500元的结余产，考虑到年底还有年终分红和租金收入，根据目前的现金流状况，收支情况较为乐观。

从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，还可以将67%的收入用于增加储蓄或投资。流动性比率偏高。

当前财务状况分析：

1、家庭目前财务状况总体良好，资产较多，负债较少，收支比例合理；今后还可以考虑适当地增加负债，形成资产扩张性。

2、风险保障不足：先生作为家庭顶梁柱，且年龄较大，一旦发生意外，主要经济来源中断，家庭资产会受到较大冲击。

3、金融资产投资结构不合理，表现在：

★ 资产总体收益不是很高。

★ 固定资产占家庭总资产比重过大，房地产占比有56%，有一定的流动性风险和产业风险。

★ 股票及股票基金投资风险较大，而且收益不稳定。

家庭理财目标

近期目标：

1、近期内先生准备更换汽车，至少需要30万，多则50万元；本人去年花15万元刚买车，近期内不会更换。

2、30万元的股票及股票基金是去年先生以单位经营者身份入股，但因单位报表人为操纵因素较多，效益不稳定，今年就没有分红。如何处置这部分资产？

3、先生近期有可能去上海发展，考虑在上海购房自住或投资。

中期目标：

除赡养两位老人外（公房出租收入刚好用来支付老人每月的赡养费用），还须抚养幼女，须为其准备好直到研究生毕业时的费用。另外，因先生年龄较大，想给女儿一个终身保障，让女儿走向社会能过上独立的生活。（先生的儿子国外读书费用一次性带足，基本上已不用再度支付。）

长期目标：

1、先生年龄偏大，与太太相差悬殊，且又是家庭经济和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重点考虑先生的保障问题。

家庭现有保险情况：本人购买了某两全保险6万元，意外伤害保险10万元及意外伤害医疗保险5万元，年保险费支出6000元，医药费按80%报销，单位参加社会医疗和养老保险；先生单位参加了社会医疗统筹和养老保险。

2、为夫妻俩准备好充分的退休基金，安享幸福晚年生活。

（理财建议见下篇）