三高人群的资产配置直接影响投资回报

LINGLING

          三高人群的资产配置直接影响投资回报
导读：要非常精炼，准确把握了客户的财务状况，对完成理财目标的各个具体的理财产品，运用得清晰明了，为客户制定适合自己个性化的灵活的理财建议。
[案例概述]
刘先生42岁，跨国企业家，每月收入10万元，年薪共计150万。刘太太35岁，国家公务人员，每月收入1万元，年薪12万元。
女儿10岁，在读学生。现有三套住房，国内2套，国外1套，车辆两台。刘先生无任何人寿保险，刘太太仅有公司缴纳的基本保险，孩子准备出国留学。
收支及资产负债情况
现金及活期存款1000万元，股票市值100万元，艺术品投资100万元，三套房产价值900万元，资产总计2100万元。
家庭每月收入11万元，年终奖金50万元，每月生活开销1.4万元，女儿教育经费1000元。
[家庭财务诊断]
1、刘先生家庭属于高资产、高收入、高储蓄的“三高”人群，无负债，财务状况良好；
2、现金及活期存款过高，风险性投资占比不到10%，虽流动性强，但家庭投资资产的生息能力较弱，难以抵通胀风险;
3、没有任何商业保险，家庭抗风险能力很低。
[理财目标及风险属性]
经过对刘先生的风险测评，获知其风险承受能力属中高水平，风险态度属中高态度。刘先生属于稳健偏积极类客户，合理的预期报酬率为7%左右。
刘先生理财短期目标是涉及股票和邮票的市场投资，中期目标是为女儿准备留学教育经费，长期目标是进行保值增值的投资活动以及让女儿子承父业。

[理财规划]
1、投资组合规划
依照分离定理，考虑优化与风险属性合理的资产配置，建议做如下资产配置：活期、货币基金20%、债券及银行理财产品20%、股票及偏股型基金50%、邮票及艺术品投资10%，预期投资总报酬率7.3%。
2、房产、汽车规划
因刘先生国内两套房子相对面积较小，若其日后工作在国内较多，可变卖一处国内房产或者增加资金购买一处相对较大的房子，目前家庭两辆车价格均为40万左右，可将其中一辆换购成相对较高档次的商务用车，方便日后三口之家的生活。
3、子女教育金规划
根据子女教育各阶段的费用、学费成长率、投资回报率等因素，通过教育储备基金的试算得出，刘先生除目前为女儿准备的教育金50万元外，仍需每年定期投资13万元，累计的教育资金才可以一直支付到女儿硕士毕业、完成留学梦想。
4、家庭保险规划
夫妻双方只有妻子有三险一金，家庭收入主要靠刘先生每月和每年末的工作收入及资金，一旦刘先生工作有变动或有意外发生，将直接导致家庭现金链的断裂，家庭经济将出现危机，因此该家庭急需一个保险规划。
根据生命价值法，建议刘先生投保保额为1300万、缴费15年的提前给付型重大疾病定期寿险，刘太太投保保额为55万、缴费20年的提前给付型重大疾病定期寿险。
中国理财规划师协会专家点评：此方案非常精炼，准确把握了客户的财务状况，对完成理财目标的各个具体的理财产品，运用得清晰明了，为客户制定适合自己个性化的灵活的理财建议。该案例很适合那些非常忙碌而且对金融理财工具不熟悉的客户，针对性较强。