房贷按揭内藏玄机 选对房贷产品甚至可省上十万

阿.布

光棍节，除了电商促销活动带来的上百亿进账，各地开发商也不闲着，楼盘纷纷展开促销活动，引爆楼市销售，其中以年轻人为消费主力的小户型最为受宠。据搜房网数据统计，广州选择在光棍节当天开盘的越秀区某全新盘遭遇通宵排队抢购，开盘不到一小时便有众多房源“脱光”。而
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另一位于增城的全新盘半日去货9成多。

　　房价高涨的今天，不少单身贵族认为拥有自己的房屋会极大地增加脱光的机会，这也被视为通胀时代稳妥的投资方式。限购时代，光棍们的首套机会显得尤为宝贵，可享受首付两三成、房贷利率等优惠。

　　满堂红研究部专家建议，光棍们购房应量入为出，资金不足者以小户型物业为优选，月供尽量最多不要超过收入的4 0 %。按揭方式上，如果购房者有提前还贷的预期，最好选择等额本金还款法，贷款期限也不宜过长。

　　月供最好在月收入的40%以内

　　在不少光棍看来，购房不仅为“脱光”，也是自我投资和成长的一种方式。通货膨胀时代，房子多少代表了安全感。

　　限购时代，对于宝贵的首套机会，光棍们该如何选房并配合资产组合？众所周知，买房首先要准备好足够的资金。除了首付款，还有契税、印花税等费用。不但要保证有足够的资金支付首付款，还应保证日常生活开支不受影响。

　　购买二手房时，除了首付款外，还需支付营业税、个人所得税以及中介佣金等，总体占房价的6%-10%。例如，60万的房子，除首付18万外，另需准备4万-6万税费和手续费比较充裕。

　　根据广州市团校、市穗港澳青少年研究所近日开展的“新型城市化背景下的广州青年现状调查”研究，广州市近半数30岁左右青年有房。

　　据悉，调查研究对象是15～34周岁的广州青年。随着年龄的增长，越来越多的青年拥有自己的住房：1977～1980年出生(31～34岁)的青年中有43.4%拥有自有住房；1981～1985年出生(26～30岁)的青年中有40 .2%拥有自有住房；1986～1990年出生(21～25岁)的青年中有14 .4%拥有自有住房；1991～1996年出生(15～20岁)的青年中只有2.4%拥有自有住房。

　　专业律师告诉记者，单身汉购买首套房在几个方面具备优势。首套房只需支付三成乃至二成首付，资金压力相对较小。个人向银行申请贷款时，有关审核程序比以家庭为单位购房的情况相对简便。

　　按照广州房管局阳光家缘数据，10月十区新建商品房网签均价为13792元/平米。以单身人士最低两成首付，首付款10万-20万计算，单身人士在物业类型上只能选择选择小户型和精装公寓，房屋总价在50万-60万元左右。

　　单身年轻人工作时间不久，收入也不高，业内建议，每月的还款额最好在月收入的40%以内，以免负担过重。

　　选对房贷产品甚至可省上十万

　　贷款按揭买房的还款方式主要有两种方法，等额本息或者等额本金。对于单身购房者，在选择贷款还款年限时，尤其要视自己的经济收入情况来定夺。

　　记者以购房者身份向有关住房按揭公司咨询，汇瀚按揭业务部林经理表示，如果购房者有提前还贷的预期，最好选择等额本金还款法，贷款期限也不宜过长。对于一步到位，未来较长一段时间都会用于自住的购房者来说，选择等额本金可以付出更少的利息，而且这种供楼方式在任何时间提前还款也不会吃亏。

　　如果采用等额本息，在供楼的后期基本是供楼款而不是利息，提前还款没有达到节约高额利息的目的。此种还款模式虽然支出利息较多，但每月还款压力相对较小，比较适合工作稳定的工薪阶层。

　　不少情况下，光棍们还了一段时间房贷后，经济收入可能出现很高的增长或者获得了一些意外的高收入，则可以选择一个合理的提前还贷方案。尤其是房贷数额较大，利息支出较多，并且自身资金有大量闲余的情况下，可以考虑提前还贷。这样完全还贷后，即便需要资金也可以抵押房产获取资金，既方便又灵活，还不用支付过高的利息。

　　包括中原地产、链家地产等多家房地产中介机构表示，这种情况下，银行房贷政策和有关产品往往具备重大影响力，应根据自己的经济实力收入变化情况来确定一款最适合的，这样能节省一定的房贷开支。而选择对的房贷产品，最高可节省十来万的房贷支出，因此必须结合自己的经济情况和房贷产品特色来确定房贷类型。

　　算&比

　　等额本息大部分还利息，本金仅占19 .1%

　　等额本息是本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。等额本金是本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。适合于计划提前还贷。总体来看，“等额本息”是会比“等额本金”多付一些利息。以1万元20年期贷款为标准，前者会比后者多支付800多元的利息。40万20年期的贷款，则要多支付800×40=32000元的利息。而等额本息还款法还款压力均衡但需多付些利息，适合有一定积蓄，但收入可能持平或下降、生活负担日益加重、并且没有打算提前还款的人群。

　　中国工商银行有关理财专家的分析报告认为，选择贷款期限时一定要充分考虑自己的资金运作和后续资金来源。举例来说，单身汉小徐贷款时选择了最高年限30年，总额68万元的贷款。其开始一年每月等额还款金额为3906.62元，其中，3160.99元为利息，745.63元为本金，一年来这位客户共还本金为745.63×12月=8947.56元，偿还利息为3160.99×12=37931.88元。可见等额本息法下，大部分资金偿还的只是利息，而本金仅占19.1%。此时若选择提前还贷，会有大量利息损失。

　　理财攻略

　　“三三四”制分配收入

　　买房后变身“房奴”，理财压力顿时骤升。广州市房协专委会专家韩世同也曾是年少房奴，他告诉南都记者，现在自己认为年轻人不应该那么早买房，会给自己增加负担，同时现在的“啃老”买房现象不合理不必要，也降低了老年人的养老质量。

　　专家认为，比较常见的理财方式是，将收入的30%用于生活，30%作为机动费用，还有40%作为积蓄，以后用于购房或购车等。光棍们要根据自己的收入情况，将工资做好分割计划进行理财。

　　低点入市泡沫期出手

　　中诚信财务顾问有限公司副总裁刘志强接受南都记者采访时表示当前房地产情况并不明晰，由于国内对开发商的发展管控严格，因此现在入市需要慎重。

　　韩世同表示，年轻人购房，若要兼具投资和自住功能，应充分把握入市时机并选择较优质的地段。在其看来，当前入市时机并不理想。“我的经验是，除却货币贬值购买力下降的因素，房价总体是波动上涨。要获取稳定受益，就要在低点入市，泡沫期果断出手。”

大乡里

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