中国理财规划师未来之路

LINGLING

2004年11月16日新京报CFP认证谁的盛宴

  

    被誉为“金融业金领”的注册理财规划师在中国还是一片空白，多个机构谋划打开这片天地

    　在美国，拿到CFP认证意味着可以每年轻松拥有十几万美元的收入，这个具有金领意义的英文缩写CFP翻译成中文的意思就是注册理财规划师。然而在这个领域，中国至今一片空白！

　　10月9日，中国金融理财师标准委员会宣布已于9月成立，作为第一届标准委员会的主任委员，前中国证监会主席刘鸿儒透露，今年11月1日和11月15日，中国首批在国际注册财务规划师理事会指导下的中国金融理财师培训将正式开始。120名来自工行和60名来自中国银行的业内精英将开始240学时的全脱产学习。

　　从形式上看来，中国将从此填上“注册金融理财规划师”这一空白，金融金领的培训市场也将正式打开。

　　但这个理想化的结论却遭到了金融业从业者们的质疑，因为中国金融理财师标准委员会所制定的考核标准目前还没有正式通过国际相关标准组织的认可。而与此同时，劳动和社会保障部也在CFP认证方面推出了相应的行业标准，中国人民银行方面也在与国际标准化组织个人理财标准化技术委员会建立工作联系，跟踪研究相关的国际金融服务标准。

　　金融金领培训费用昂贵

　　“我们希望向大众说明的是，到今天为止，中国大陆还没有一位获得本土化CFP资质的专业人士。”10月9日，刘鸿儒在宣布标准委员会成立之时重点强调。

　　据了解，到目前为止，由于中国没有相关的认证标准和培训体系，中国金融企业对于金融理财师方面的培训现在还处于内部认证的状态。“具备金融理财师资格，就意味着进入了金领领域，如果金融理财师培训完全市场化，这对于相关的培训机构和认证机构都是一个金库。”在接受采访时，许多金融行业的从业者都表达了自己对这一认证的向往。

　　“但CFP在国内更多的还是一种概念，现在国内开办的大多还是CFP研修班，并非真正意义上的CFP.”太平人寿北京分公司相关人士告诉记者。据记者了解，现在国内这样的研修班并不少见，上海财大、中山大学等都推出了类似的研修班。除了知名学府外，国内一些个人理财事业部也开始与香港等地的研修机构合作，开展相关的培训。为了便于学员报名，有些培训班甚至开通了24小时的咨询电话。一时间CFP、CFA、RFC、ChFC、RFP、CWM各种金融理财师类的国际认证蜂拥而出，让人摸不着头脑。

　　“现在国内开办的大多还是CFP研修班，并非真正意义上的CFP，但已经是价格不菲。我们公司这次是与清华大学合作，为期1个月的课程，实际是利用周末上课，8天时间的学费是五千多元。”太平人寿北京分公司相关人士告诉记者，“首批参加培训的人数是87人，2005年后，凡是太平人寿的代理人都将参加培训。”从一些大学或者培训机构的网站上，都可以看到类似的培训信息：中国人民大学、香港理工大学、香港财务策划师学会合搞的CFP认证培训，学费28000元。香港公开大学李嘉诚专业进修学院综合开发研究院（中国。深圳）培训中心，学费为每一门课程人民币3800元，总共6门课……

　　“这是一个潜力巨大的市场，在这样的前提下，拿到制定标准的话语权意义重大。”一位业内人士告诉记者，“随之而来的经济效益也就不言而喻。”

　　标准委员会期望接轨国际

　　9月1日，是中国金融理财师标准委员会成立的具体时间。这个旨在加入国际CFP理事会的委员会拥有一批重量级的金融业资深人士，除主任委员刘鸿儒外，中国工商银行副行长张福荣、北大经济学院院长刘伟任副主任委员；资深银行业人士蔡重直亲自担任秘书长；招行行长马蔚华、新华人寿董事长关国亮、银河证券董事长朱利等19人出任委员。

　　在10月9日宣布中国金融理财师标准委员会正式成立的新闻发布会上，刘鸿儒提出，国内CFP资格的稀缺性和中国理财市场对专业人员的急迫和庞大社会需求是一对矛盾。但介于中国的具体情况，他的意见是采取日本的认证方法，实行两级理财师资格体制，在高级理财师CFP之前设立中级理财师，中级理财师应该具有的水平、资质和工作经验是标准委员会要抓紧研究的。据透露，一套200多万字的教材将于11月由中信出版社推出。

　　刘鸿儒当时表示：“中国大陆除了中国金融理财师标准委员会外还没有一个机构是国际CFP组织的联系机构，也还没有一家教育机构有本土化的CFP教育培训资格。”同时声称，“如果没有大碍明年中国金融理财师标准委员会成为准会员是完全可能的。

　　一些敏感的金融业从业者提出，换言之，中国金融理财师标准委员会还没有得到国际组织的认可。

　　对此，刘鸿儒认为，标准委员会必须理顺体制和国际接轨。因为在当初设计标准委员会时，行政色彩很浓，把CFP这样一个非政府的、非营利的行业性自律组织以及由市场认可的权威性和公信力想通过政府的行为在中国推行和实现。但是随着金融体制改革尤其是随着《中华人民共和国行政许可法》的出台，通过行政手段的方法是行不通了。

　　无标准引发多标准

　　一个不可回避的问题是，标准委员会制定的标准并不是我国惟一的关于理财师的标准规范。

　　据劳动和社会保障部透露，在9月中旬，该机构也出台了一套关于理财规划师的国家职业标准。

　　国家职业技能鉴定专家委员会理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌表示，这套国家标准是参考了国外顶级的理财标准，结合本土的实际情况制定出来的，将理财规划师国家标准分为“理财规划师”和“高级理财规划师”两个档次。据记者了解，中国人民大学财政金融学院具体负责编写标准和相关培训教材，同时建立国家题库。

　　10月将出版约50多万字的培训教材。

　　据香港财务策划师学会卞凌博士分析，劳动和社会保障部的标准中，国内个人理财策划师标准与认可财务策划师（CFP）相似，包括技能、操守等方面的要求，但标准比CFP要低，从业者的薪水也会比CFP低一点。

　　对于内容与国际标准的差异，刘彦斌认为，“国外税收体制、遗产税制度、员工福利、保险和投资产品等与中国情况相差非常大，西方的法律体系与我们也有很大区别，完全照搬照抄，会存在很大问题。”刘彦斌表示，标准是动态的，“劳动和社会保障部说三年一改，如果市场情况发生变化，比如中国税收体制发生变化，标准和教材也会相应调整。”这意味着，劳动和社会保障部与中国金融理财师标准委员会分别设立了自己的行业标准。

　　而另据透露，中国人民银行也在与国际标准化组织个人理财标准化技术委员会建立工作联系，跟踪研究相关的国际金融服务标准。

　　“明年，标准委员会要在中国举办第一次中国金融理财师资格考试。”刘鸿儒透露。

　　“目前中国没有提供这样的考试，按照CFP标准委员会要求，每个国家只有一个认可的考试机构，这个机构有责任将CFP理论与该国本土金融实践环境结合，制定新的考试标准在该国通用。”中国面临的问题是谁将成为这个惟一的考试认定机构。

　　对此，业内人士不无忧虑，引CFP进中国，是引进一个考试资格？还是引进优秀金融服务方法？为了拿证书而考试和为了掌握技能而考试区别很大。而且没有必要完全照搬国外的课程，真正需要的应该是本土化的，并且重实践的课程。

　　金融混业是关键

　　尽管国内金融机构大炒“金融理财规划师”概念，在人才培训方面一直处于国内领先地位的合资保险公司对此却按兵不动。

　　中美大都会董事总经理齐莱平先生告诉记者，中美大都会最新制定的培训规划是从寿险规划师到资深首席寿险规划师的完整培训计划。之所以没有将之扩张到“财务规划师”的范围是因为目前国内还处于分业经营状态。

　　“国内目前还没有提供全方位金融理财服务的环境。”齐莱平说，“现在即使为客户做理财规划也只是在理论上对客户做一个介绍，在操作上没有金融产品可以向客户提供。因为在分业经营的情况下跨行业收取佣金是不合法的。对于寿险公司来说，现在能做的只是人寿产品再加上一些投连产品。”“以境外的经验来说，寿险公司的业务培训会随着客户的成长而成长。等到法律上准行，客户需求到达相应层次的时候，公司会加入相应的培训课程。”齐莱平向记者表示。

　　齐莱平告诉记者，从国外的经验看，金融规划师的第一种形式是专门跟着银行、保险、证券公司开展贵宾理财；第一种形式是成立真正独立的事务所，不收取佣金，只收取相应的顾问费；还有一种形式是前两种形式的混合。在国内，目前比较接近的也就是银行的贵宾理财服务。

　　而广发银行北京分行财富管理中心主任王保轩认为，理财的过程是要对客户的资产进行包括股票、证券、基金等产品在内的全面分析，而要进行分析就必须有一个有效的信息分析数据做后盾。但由于目前国内的金融体制仍然是分业经营，所以银行无法涉及其他业务，想要知道的信息数据只能变成“各自为战式”的产品推销。在这样一个背景下，理财规划师具有了职业标准也难有所作为。

　　北京大学光华管理学院金融学副教授谢军在接受记者采访时也表示，在国外，理财规划师除了帮客户完成理财规划之外，还可以完成各种金融产品的实质性交易，包括房屋按揭贷款等，而这在国内还无法实现。

　　“尽管还是处于分业经营的状态，但现在无论是证券公司的证券经纪人还是银行的客户经理制度其实都在兼容这个概念，可能保险业的产品更丰富些。”太平人寿的那位人士表示，“我个人认为在中国推出全方位金融理财服务的日子已经不远。”太平人寿北京分公司的人士则告诉记者，平安进行这方面的尝试时寿险市场的产品结构还比较单一，主要还是健康险、意外险等保障型险种，现在投连险、万能险以及年金类的险种都带有理财的功能，所以需要保险代理人有更全面的理财知识。当然，目前CFP在中国更多的是一种概念，对于太平人寿的人才培养计划来说是一种过渡，只是给自己的代理人一个更高的起点。

       尽管金融理财规划师在中国还是一个概念，但不可否认的是“理财”已经成为中国经济生活的新热点。　

     ■资料链接

     金色的CFP

　　35年前，美国金融咨询业的一些专业人员在芝加哥O'Hare机场旁的小酒馆里以抱怨没有理财通才开场的一次讨论成就了“国际财务策划人员协会”（Interna鄄tionalAssociationofFi鄄nancialPlanning简称I鄄AFP）。从此，曾经隶属于银行、保险、证券、税务、法律等等各个独立知识体系的理财人员打破了知识局限，开始更综合地吸纳其他领域的技能，为客户提供全面充分的理财咨询。

　　经过十多年的努力，1985年美国金融理财学院和CFP学会共同设立了国际CFP标准和实践委员会。1992年，国际CFP理事会成立。目前，全世界CFP人数已经超过了82000人。

　　1997年，美国理财师年薪的平均数是11万美元，相当于大公司的中层经理。不同的是，他们中的很多人每年仅工作600小时。2001年，美国在包括总统等职位在内的“工作职位评鉴”排名中，CFP位列第一。

　　典型的CFP收入是由手续费和佣金两方面构成的。也就是通过为顾客管理和运用资产而按一定比例（通常是6% -10%）收取的手续费。

　　以及当出售特定的商品时，会从该商品的所有权人处获得一定的手续费（佣金）。这两种收入构成了CFP报酬基本形态。

　　还有美国的CFP实务者以小时为单位，做顾问收费的情形是极为少见的。但按小时支付工资的情形是有的，一般每小时可以获得120美元左右。