应该买几多寿险？

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应该买几多寿险？

今天我们都有理财观念，接受人寿保险这类产品。在香港，估计有25%成年人是有购买人寿保险。但大部分人对购买寿险的基本概念并不了解，甚至有误解。

   笔者曾在此说过，小孩不用买保险，没有家庭负担的人不用买寿险。寿险目的不是保障投保人，而是保障受保人——依赖投保人照顾生活的人。若阁下有家庭负担，需要照顾亲朋戚友生活，又或者其他财务责任，阁下便必须买寿险。

   除了哪一类人需要买寿险这问题之外，还有的是，寿险应该买几多的问题。

分析未来财务负担

   香港不少保险经纪，是根据投保人的收入和财富来建议对方的投保金额。有钱、有能力的自然供多些，经纪会建议他们投保一、二百万美元。收入少的，月入一万几千，则建议投保一、二十万港元，月供数百元。这些保险经纪绝少为投保人分析他们的未来财务状况及负担。而我们在这种环境下，也有种错误的保险观念。

   在此列举一个例子来说明决定寿险保额要考虑的因素。小李一家四口，月入20000元，妻子没有工作，两个子女分别是3岁及6岁。小李一家人从未购买过保险，现在打算买个寿险，但应买哪类寿险，保额几多？

   首先看小李有什么财务负担，小李要养妻活儿（可能还有父母），要照顾多久，每月开支多少？若小李妻子不打算工作，小李需要养她一世。但若小李期望儿女踏入社会工作后会供养父母，这方面负担则可减少。两个子女方面，小李打算如何安排他们升学？是否会支持他们读大学，大学经费预算如何？小李现时是否买楼自住，若是租楼，他日会否供楼自住，打算问银行借几多，分几多年还？还有，小李将来还会添丁吗？小李将来还有什么需要用钱的计划，例如移民、做生意？

   这盘流水账，有些是肯定的（如子女教育），有些是可能而非必要的（如做生意的资本），小李都要计划一下，想清楚。有些责任是[一世人的（如养活妻子），有些是有时限的（如供楼、子女教育）。这些不同责任，可能需用不同性质的保险保障。

衡量目前财政状况

   假设小李清楚了解自己将来的财务责任，第二步便是看自己现在的财政状况，对将来财务责任准备了多少。其中一大项目是现在的财产有多少。若小李身家丰厚，足以养活家人，寿保对他的作用便十分有限。若小李积蓄有限，家人的保障便要靠保险大，那么，保额便应足以应付他日家人的生活开支。

   寿险分为一般人寿保险及定期人寿保险，（有储蓄成分的寿险其实是寿险加储蓄投资）对有限期的责任，小李可以定期寿险保障。像子女教育这责任，到子女22、23岁大学毕业便完成。像供楼这责任，若是15年按揭，这责任便是15年期限，可以15年定期寿险保障。

   上述思路，是计算最低保额的方法。若小李想[益后人而认购较高保额当然可以，但小李的投保额不应低过这个最低保额，否则家人生活可能会因而受影响，而得不到足够保障。