为人生各阶段[订造]保险

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为人生各阶段[订造]保险

    有关人寿保险，今次且让我们从另一角度看寿险。在人生不同阶段，人们对寿险的要求都不同。

小童及少年

    小朋友没有独立谋生的能力，一切起、居、饮、食、教、养，全落在父母肩上。小朋友在财务上不用照顾他人，所以不用买人寿保险。小朋友由父母供养，故为人父母者应该有足够的寿险保障。当然，若小宝贝是运财童子，是父母的摇钱树，则另当别论。

青年人

    青年人踏入社会工作，不再靠父母供养，财政独立。如有不测，也不会拖累任何人，保险对他们并非必要；若青年人需供养父母，则应有寿险保障。

    香港人喜欢置业，青年人不例外。不少青年朋友节衣缩食交首期及供楼，这个财务负担委实不轻。为保障意外身故，而家人仍有供楼能力，最佳方法是买定期寿险、寿险年期与供楼年期一样，保险则足以供满按揭。

结婚生子

    结婚是人生大事，婚前、婚后责任都不同。若两口子都有工作，未有子女，则基本上可各自照顾自己，可以不买寿险。但若一方负责家务（通常是女方），另一方作为家庭主要收入来源，要为对方着想，便要买个寿险。另一方面，若小家庭置业安居，供楼的财务负担更不可忽视，适当的处理方法是以定期寿险保障供楼能力。

    结了婚的人，财务负担会随家庭结构变化而调整。一旦家中添了个儿子，则一家之主的担子便重了，而他（她）便应该增加寿险保额，为小朋友未来筹谋。除了一家之主，在家带小孩的母亲也要买保险。为什么她没有收入也要买保险？原因是母亲一旦出意外，男方需要聘请佣工替代她的工作；女方的寿险便是为准备这笔开支。

年事渐长

    若两口子都有工作，那又如何？除非两人各自薪酬待遇都足以独立支持家庭开支，否则需各自买寿险。

    家庭每次添上新成员，一家之主都相应增加保额。另一方面，随着一家之主事业发展，收入增加，家庭生活质素提升，意味开支增加。若要保持生活质素，则投保的一家之主亦需增加保额。

    今天婚姻不一定能白头到老，两口子若离婚，对保险的需求也有变。首先是受益人会从对方改为子、女或父母兄弟；另方面，投保金额需重新估量。这问题对继续照顾子女的一方尤为重要。他/她的财务负担远较离婚前为大，需要加保来保障子女他日生活。

退休生活

    香港人现在都习惯[仔大仔世界。子女成人独立，父母不用再在金钱上资助他/她。这时已不用为子女买保险。老人家退休生活只能靠积蓄。纵使一方先行辞世，另一方仍可安稳过活，故积蓄对老年人特别重要。

    在美国，已有保险公司及投资公司针对老年人储蓄寿险市场这个庞大保额价值做工夫。方法是要求老人把受益人改为该公司，而公司则须在老人有生之年好好照顾他/她的生活，让他/她安享晚年。