人生财富三部曲

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人生财富三部曲

        有青年朋友对我说，谈退休、谈将来，这些对他们来说是遥不可及的事。他们不能感受储蓄的需要，今次便以生、老、病、死的人生过程来说理财。

       理财是很个人的事，每人出身都不同，际遇各异，生活要求亦难一致。但生活状况却是有规律的。我们暂且看一个普通人的一生。

       我们在20岁之前，多是靠父母供养。青少年到中学/大学毕业后，有了收入，但仍未有财务负担，不用奉养任何人，所赚取的工资可完全自由调动，是一生人财务最自由的时候。这时期青年人最能储蓄。（但有能力和会否行动是两回事。）

       青年人储蓄为啥？最现成的目的是买楼、结婚或读书进修。长远一点是婚后的家庭计划及创业做生意，更长远是为退休准备[储谷种。

       青年人工作初期缺乏经验，工资不高。但累积三数年轻经验后，身价自然涨升。人在35岁之前，每年工资都会大大升幅。35岁之后，升职机会大减，工资只能跟随通胀调整。

       青年人自由自在，但独来独往的日子不会长。一旦结了婚，踏入人生另一阶段，不单生活习惯转变，连理财遇见问题也不同了。婚前了无牵挂，没有负担，可以回家[黐饮黐食黐训。婚后呢？一大堆必须开支——供楼/交租、保险、车会……省不了。但同时又要准备生儿育女，供书教学的费用，绝对是沉重的财务及心理负担。

       这些未来开支如何筹备？香港成年人中的九成是打工一族，收入主要靠工资。统计显示，在35岁前，我们的财富，九成以上来自工资收入省俭下来的储蓄，靠[钱赚钱的机会很微。

       婚后20多年，一切以家庭为中心，储蓄的目的，一来是改善家庭生活素质（如换屋），二来是让子女读书无忧，享受优质教育。这20多年是默默工作，妥善理财的日子。所赚、所用几多，都要小心盘算，开支切勿超出个人能力。

       岁月悠悠，当子女成才，父母可松一口气时，但已是50出头，事业上发展空间已经有限，反而是开始思考退休的时候了。

       倘若50多岁才准备退休，则时不予我，能积累的粮草有限。在退休前10年，你应做的，不是如何生财来应付退休生活，而是如何保证过去30多年的储蓄成果不会无端失去部分，在这段时间，保存实力是最重要的目的。

       今天香港打工仔多是65岁退休。香港人现时平均寿命78岁，且愈来愈长命。大家退休后还可生活20年，这20年的开支，便全靠[食老本了。

       附图是把人生分三大理财阶段——55岁前是累积财富、56岁至65岁是整个财富、65岁退休以后是消耗财富。

林微寒

很好，请继续给大茂名带来更多好帖！{:soso_e181:}

忠骏

{:soso_e160:}

浪客丁丁

好像也是那么回事哦。

翔儿

{:soso_e179:}多发这些贴子，唤醒一些“大花洒”的年轻人！