张国祥：业态综合化、客户中心化助力普惠金融重塑|p2p|互联网金融|利率

摆摊卖贞操

瀚华金控股份有限公司董事长张国祥

瀚华金控股份有限公司董事长张国祥
　　2016年1月8日，由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛(CIF30)主办，国培机构联合主办的“2016中关村互联网金融论坛暨第三届普惠金融论坛”在北京成功举行。本届论坛以“助力供给侧改革，服务实体经济”为主题，逾800位互联网金融界、传统金融界、投资界等相关领导、专业、跨界人士参与。在下午举办以“小微金融因时而变的破局与创新之道”分论坛中，瀚华金控股份有限公司董事长张国祥发表主题演讲。
　　以下为现场文字实录：
　　张国祥：谢谢组委会的邀请，接下来我把瀚华金在普惠金融的一些做法跟认识跟大家做一个介绍。
　　我这个题目叫普惠金融重塑与创新，我觉得普惠金融确实到了一个拐点，而且这个拐点应该说还是在很严峻的形式下迎来这样的一个拐点，如何提升，我觉得需要大家进行重塑跟创新。
　　首先我们看看普惠金融的机遇，普惠金融的机遇从政策层面，应该都是重大利好，从十八届三中全会来看已经提出了发展普惠金融这样的一个很大的概念。在十八届三中全会重大问题决定当中的第12条当中，分了三段来描述，其中第一段描绘了普惠金融。2015年11月9号中央财经领导小组第18次会议，习总书记主持的，通过了一个普惠金融发展规划，就是2016到2020年，这个也非常的重要。普惠金融单独作为一个规划，甚至为金融做规划，这是我认为这么高的级别这是第一次。第三个我认为这是大众创业和万众创新应该说为普惠金融又提供了一个市场机遇。大众创业，万众创新这个“双创”和“互联网+”“一带一路”以及“中国制造2025”这是中国战略转型的四大机遇，这会生出很多的概念来。
　　挑战，我认为主要有三个方面：第一是普惠金融的政策是非常创新的，但是我们所有制度和办法非常的落后，它需要升级，无论什么办法都很难落地，应该需要一个全方位的升级。政策是到位的，市场需求还在，由于办法不符合实际很难落地，制约了普惠金融的发展。第二是资本和人才非常弱，无论是担保还是小贷还是互联网，比如说担保8、9千亿、小贷也有接近1万亿的体量，这个行业资本上没有质量，非常弱，因为这个资本是没有资源的，有些资本再不真实的化就更麻烦了，所以由于资本弱，这个行业人才弱，没有建立起与行业相适应的资本人才和机制，这也是遇到困境的原因。第三个挑战就是在新常态下，实体经济和普惠金融受到的冲击更大，而且需要全面修复，为什么更大，因为它弱，实体经济弱，普惠金融弱，跟金融比弱得不得了，经不起冲击，大家认为这轮还活下来的担保机构，互联网机构，P2P机构还有多少？几乎所剩无几。
　　那么怎么再出发？重点我认为还是从重塑上考虑，第一个就是政策需要升级，我们一直大家一定要呼吁小贷公司的管理办法和担保公司的管理条例尽快出台，明确行业地位，商业模式。如果一个行业的办法制定没有商业模式，不可能有资本来，如果资本不来，不可能有人才来，资本不来，人才不来肯定搞不好这个行业。
　　第二个就是资本，这个资本不要分类，是民资还是外资不要考虑，弄到资本就是本事，如果资本不壮大想做大是不可能的。
　　第三个就是打造一支专业化、喜欢这个行业、能够静下心来、用慈善这样一个心态来做普惠金融，成功的概率要大很多，总结来说这是重塑从政策升级，实际上是制度办法升级，资本升级，还有团队升级。
　　第二个从业态上来看，我认为普惠金融单一业态难以生存，那么业态要适度的延伸，同时以客户为中心，大家可能以产品为中心的比较多，要回归以客户为中心，强调客户的感受和紧密度，如果回到客户为中心，再结合业态延伸可能服务要更到位一些，盈利模式会更好一些。所以我们提出来，普惠金融的重塑应该从综合体和以客户为中心上打造你的体系和业务模式。
　　第三个创新我们提出一个伙伴金融的概念。为提出伙伴金融呢，因为大家都是弱小的，普惠金融弱，实体经济、小微企业也弱，那么就是结伴而行，你中有我，我中有你，他就是你，他就是我，这才行。完全的你是你，我是我，我认为很难形成生态圈，而这个伙伴金融那就是虽然大家都很弱，但是大家的平台能够对接，大家能够形成合作的纽带，而且大家能够共担风险，能够建立企业关系和企业文化，这是我们提出的伙伴关系，一生相伴提出这样发展的理念。
　　第四个是平台金融，这是一个创新，指你所有的核心在融通上，把自己的平台打通，在打通的基础上融入和融合。融资担保，小额贷款，资产管理，资本投资，你打造一个综合平台，首先自己要融通，在这个基础上，融合平台加企业平台，再加互联网，再加科技，我认为成功的概率就大的多，因为中小企业真正的要在新常态下改变，如果金融改变30%，企业自身改变50%，就80%，我认为成功的概率非常大，所以我们提出来平台金融，就是平台加企业平台再加互联网平台，再加科技，这是发展方向，就是平台金融，伙伴金融。
　　还有一个就是生态金融，生态金融指什么呢，是指你所有的资源要结合起来用，政府资源，银行资源，同业资源，还有非银行金融机构的资源，各种资源，你打造这样一个生态，这种生态通过什么连接呢，比如说同资本连接，还是基金连接，还是业务模式连接，就是全方位的去连接，资源共享，建立一个生态圈，提出这样的一个概念。
　　那么基于刚才我说的重塑和创新，再看看实践是怎么做到的，瀚华金控的实践情况是，现在整个注册资本有46亿，净资产73亿，总资产120多亿，现在突破了1400亿，全国有授信银行有600亿，现在整个客户群体是5万家，这是我们做的一个结果。
　　再看过程，过程当中定位我们主要是两大，两小，两小是金额小，90%的客户都是中小微，两大是客户数量大，现在做的累计客户5万多家，余额两万多家，第二信用贷比较大，没有抵押物。现在就是2004年成立到2014年上市，2008年做了小贷。
　　再看时间，融资渠道打通了，整个融资渠道是打开了。现在业态来讲，由担保、小贷到布局互联网金融、保险、资本、租赁、保理，综合的业态有7个，现在全部投入运营，原来就两个模块现在7个，现在与政府成立的基金也比较多，与辽宁省政府沈阳市政府签署战略合作协议，这个基金可能要做到20亿是没有问题的。然后是融资合作，首期合作规模20亿元，合作期限5年，这个渠道都打通了。
　　我再给大家汇报一下关于普惠金融的认识，包容性，互惠性，综合性，这是国际上都是这种理解，重点我介绍一下互惠性，我们不要把普惠金融做成优惠金融，至少在中国，贷款没有7个点贷款机构很难生存，很难持续发展，你不是高利贷，但一定是中立的，你才能生存，你没有这个空间你要活下去基本上是不可能的。资本它不会来的，没有这个空间就没有商业模式。不良多少，成本多少，国际上是10个点，我们5个点行不行，7个点行不行，没有这个空间，商业模式就没有。综合性就是我刚才说的延伸，你没有单一模式很难生存，大家一定要搞懂，你做到一定程度你还是活不下去。
　　重点我介绍一下认识，普惠金融和主流金融一样，这个是一个总结，金融必须是信用核心，没有信用寸步难行，信用无价，同时信用有度，现在我们所有做不下去的都是过度使用信用，没有理解何为信用、信用的度没有掌握好。有了信用才能做金融，金融是中介，所以一定要坚持信用。第二是遵循两个逻辑，国家逻辑，市场逻辑。现在我们很多离开了国家逻辑，是很难做大的。所以普惠金融一定坚持国家逻辑优先，市场逻辑第二。第三是完善三个条件，资本，人才，机制。平衡4个要素，杠杆，风险，规模，收益。兼顾5个关系，股东，客户，团队，监管，同业，打造6个合力，综合，混合，融合，结合，整合，联合。现在单打独斗的时代已经结束，无论是人才还是资本都已经结束，未来的模式就是新模式和旧模式并存，谁掌握了新模式谁就能够成功。
　　政策建议方面，我建议普惠金融是中央指导，地方主导。普惠金融也是有门槛的，没有门槛的金融就是掠夺，第三个是建立生态圈，这也算是互联网思维，谢谢大家。
　　郭大治：感谢张总的精彩演讲，下面我们邀请北京中关村科技融资担保有限公司总经理张琦做题为“担保机构客户融资服务创新的实践与思考”的演讲，大家欢迎！
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