你了解你的信用报告吗？----信用污点或与信用卡无关

大内砖民

信用污点或与信用卡无关导读
2013年10月28日起，广东市民可在网上免费查询个人信用报告了。在个人信用信息服务平台上线当天，网站一度因查询人数过多处于“宕机”状态，这一方面反映了市民对自己信用情况的迷茫，另一方面也意味着市民的信用意识不断提高。那发生什么事会登上信用黑名单？万一有了信用污点又应怎么办？



误区 被"误读"的个人信用报告
误区一：信用报告"报告"的只有银行账单？
个人信用报告只显示信用卡的逾期记录？其实不然，个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件。说到底，它不止关乎"钱"，而是关乎"信用"。

通过征信中心个人信用信息服务平台（https：//ipcrs.pbccrc.org.cn)可查到三方面的信用记录：个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告。（查询指南）

有业内人士表示，过于频繁地查询自己的信用记录可能会让银行认为你有迫切贷款但又贷不到款的情况。

误区二：不用信用卡就不怕留下信用污点？

　　"不查不知道，一查吓一跳！"不少网友查询个人信用后发现自己莫名上了信用"黑名单"，而这大多是与"信用卡"的使用有关。另外，也有不少网友表示，自己名下竟然有此前不知道的、仍未激活的“幽灵”信用卡，不过这不并影响个人的信用，无需过分担心。为了让网友有更全面的了解，大粤财经整理了以下4种可能因“信用卡”背上信用污点的案例。


　　案例1　对信用卡使用规则“蒙查查”
　　据调查发现，有部分市民办理信用卡的仅仅是因为礼品的诱惑、不好意思拒绝推销员，或者觉得持有信用卡很酷，这部分人往往由于一时兴起，对信用卡的使用规则还处于“蒙查查”的状态。
　　举个例子，小王在上个月借了10,000元，在最后还款日他只还了9,989元，认为就算没还够也只差很少了，利息也不会很多。可是不幸的是，下个月的最后还款日，他需要支付10,000元乘以万分之五的日息--约150多元，还有最低未还款部分5%的滞纳金。虽然很多银行已经取消了"全额罚息"，中国银行业协会银行卡专业委员会也要求从今年7月1日开始，各成员银行要为客户提供信用卡"容时容差"服务，但是，仍有网友向大粤财经投诉，有部分银行并没有执行"容时容差"。
　　除了循环利息、滞纳金，信用卡还有其他的收费项目，如年费、取现手续费、分期手续费、超限费等，每间银行规定不一，不少信用卡用户并不熟知。在大粤财经收到投诉案例中，就出现过用户只还了自己透支部分的金额，不知道产生了其他费用，导致最终上了信用"黑名单"的情况。
　　案例2　“睡眠卡”一“醒”就要吞钱
　　如今，上个大学、换份工作就要换张银行卡，买房子也要办卡，林林总总事务都需要办卡，每个人的手中或多或少躺着几张“睡眠卡”。但许多人都没有想到“睡眠卡”躺着也会“中枪”。因为一些收取年费、小额账户管理费的银行会在余额不足时，不断扣费，直到扣光为止，甚至还有可能产生欠费。而久久不用的银行卡一旦重新使用，就要被扣除几十到几百的费用。曾经就有一个这样的案例，北京的于先生因信用卡有3毛的余额无法成功注销，最后上了信用黑名单。[详细]
　　所以，对于不使用的睡眠卡最好的办法就是及时销卡销户，但需留意的是，销卡并不等同于销户，部分银行销卡后仍会存留客户信息，销户则会删除客户所有信息，因此持卡人在销卡的同时一并办理销户，避免不必要的麻烦。[详细]
　　案例3　信用卡遭盗刷 有苦难言
　　不懂规则吃了亏，可以安慰自己说“花钱上了一门课”，然而，有人却要不仅无辜为盗贼“买单”，还得在信用记录上“记上一笔”。
　　赵女士准备使用信用卡付款为自家添加一台电视机的时候，发现丢失了3张信用卡。而后，赵女士开始陆续收到三家银行的信用卡还款催缴单，原来自己遗失的三张卡一共被盗刷了3万多元。由于盗窃者一直未能抓获归案，赵女士无奈清还了全部欠款，最让她不能忍受的是自己的信用记录受到了严重影响，而银行均表示无法为赵女士恢复信用记录。
　　案例4　身份证遗失遭冒用 无信用卡照样被“黑”
　　有人说，信用卡那么麻烦，那我不办信用卡总可以了吧？事实证明，你不办信用卡，你的信用污点也可能被“黑”。廖先生就是“无卡”一族，然而在他申请房贷的时候，突然被告知自己曾透支消费未还款，信用记录不良，房贷不予办理。无奈之下廖先生向警方报案，经过调查得知，自己曾被人冒用身份办理过不同银行的4张信用卡。
　　因使用信用卡导致莫名背上信用污点的案例远不止上述几个，但因此就嚷着要放弃使用信用卡，却并不明智，真正的解决方法反而是继续使用，让新的良好记录覆盖“污点”。信用卡不是“坑”人的金融产品，它是累积良好信用信息的重用手段。



观点


谢太峰
      我国公民的信用意识普遍不强，对于个人信用“污点”的情况知之甚少。由于个人和金融机构地位不对等，个人对信用信息漠视，金融机构对个人信用的关注多局限于信贷领域。个人信用系统进一步发展应不仅限于信贷领域，应强化道德层面的个人信用，提升整个社会的信用意识。

大内砖民

处理 信用污点不再"终身制" 可用新记录覆盖旧的

据了解，目前个人信用报告的污点会保留5年，从还款日开始计算，5年之后就会自动删除其不良的信息记录。但如果一直不还，说明逾期还在发生，就不受5年期限限制。
而对于补救不良信用记录的正确做法，应该是"继续使用这张信用卡，并且坚持按时还款"。　信用报告中记录了信用卡最近24个月每个月的还款状态，如果市民将有逾期问题的信用卡销户，那么这张卡最后24个月的还款状态就会以"静止"状态保留在信用报告中，若继续用卡，并保持每月按时足额还款，这张卡最近24个月的还款状态就会不断更新，两年后，以前的逾期记录就被新记录顶替出去了。在前一次不良信用行为得到解决之后5年，个人信用记录会彻底更新。换言之，用最新的良好还款记录刷新个人信用报告，才是最好的办法。

大内砖民

用途 良好的信用记录能为个人积累财富

俗话说"有借有还，再借不难"，良好的信用记录如同"信誉抵押品"，对个人最大的好处就是可以为他积累起信誉带来的财富，并且获得优惠的金融服务。

银行在个人贷款审批和信用卡透支额度审批上，最为看重的是个人信用，而非本人的社会背景和经济实力。对信用不良的申请人，银行将对不良情况进行具体分析，根据其严重程度确定是否批准及批准的额度。信用良好，信贷授信额高、利率优惠；信用记录不良：获得贷款难度大、成本高。


某客户甲与其同事乙经济状况相当，同时购买商品房，一道向某银行申请个人住房贷款。结果甲贷款的首付比例30%%，并获得优惠利率，且办理时间较短；而银行将乙的首付比例提高至50%%，利率上浮20%%，且银行要求其提供的保证条件增加。原来是银行查询个人征信系统发现甲信用记录良好，而乙存在车贷多次逾期记录。

而除了申请贷款和信用卡之外，信用记录几乎涉及到个人每一项重大经济活动，比如在民间信贷、招聘求职、租房子甚至签证出国多个领域都可能起着重要作用。

在美国，信用报告的用途已经非常普遍，评分的高低也将直接影响个人生活。

信用局对全美消费者的信用状况进行调查记录，然后有偿传递给全美各地的合法客户。银行等金融机构可以随时向信用局索要消费者的信用报告，了解客户的信用状况。而雇主、房东等个人和机构也会在与个人签订相关合同前查看其信用记录。



观点


黄飚
对金融行业而言，个人信用系统进一步开放有利于银行以外的金融机构，如小贷公司、消费金融公司等控制金融风险；对个人而言，也有利于凭借好的信用记录来获得贷款，优化个人信贷的生态环境。

大内砖民

信用报告不仅是一张全面展示个人"信用"的凭单，还能成为个人积累财富的工具，市民应不断提升自己的信用意识。这次个人信用信息服务平台的推出，为征信业发展迈向了重要的一步。

洪杨平安

信用重要