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老夫少妻家庭的理财方案 XX女士今年35岁,在政府机关工作,先生今年50岁,是一家公司的经理,先生和前妻育有一个儿子,今年20岁,在国外上学;两人婚后生育一女,今年5岁。目前他们有住房四处:第一处,商品房,100余平方米,花费40万元,贷款30万元,分10年还款,月供3000元,此房用于自住;第二处,商品房,60平方米,花费32万元,贷款已全部还清,目前出租,月租金2500元;第三处,房改房,70平方米,花4万元买下,出租,月租金2500元;第四处,公房,发球承租,需向房管部门月交租金90元,出租,月租金1300元。风险承受能力测评:中等。 目前,家庭总资产按成本计共136万元左右,其中主要为房产,因房地产前几年大幅增值,资产已不止这个数字。家庭总负债仅为20万元,可以考虑继续合理利用财务杠杆,选择适当的金融工具,完成近期和中长期的理财目标。 其中,每月家庭收入12500元,支出8000元,每个月有4500元的结余产,考虑到年底还有年终分红和租金收入,根据目前的现金流状况,收支情况较为乐观。 从储蓄比率可以看出,该家庭在满足当年的支出外,还可以将67%的收入用于增加储蓄或投资。流动性比率偏高。 当前财务状况分析: 1、家庭目前财务状况总体良好,资产较多,负债较少,收支比例合理;今后还可以考虑适当地增加负债,形成资产扩张性。 2、风险保障不足:先生作为家庭顶梁柱,且年龄较大,一旦发生意外,主要经济来源中断,家庭资产会受到较大冲击。 3、金融资产投资结构不合理,表现在: ★ 资产总体收益不是很高。 ★ 固定资产占家庭总资产比重过大,房地产占比有56%,有一定的流动性风险和产业风险。 ★ 股票及股票基金投资风险较大,而且收益不稳定。 家庭理财目标 近期目标: 1、近期内先生准备更换汽车,至少需要30万,多则50万元;本人去年花15万元刚买车,近期内不会更换。 2、30万元的股票及股票基金是去年先生以单位经营者身份入股,但因单位报表人为操纵因素较多,效益不稳定,今年就没有分红。如何处置这部分资产? 3、先生近期有可能去上海发展,考虑在上海购房自住或投资。 中期目标: 除赡养两位老人外(公房出租收入刚好用来支付老人每月的赡养费用),还须抚养幼女,须为其准备好直到研究生毕业时的费用。另外,因先生年龄较大,想给女儿一个终身保障,让女儿走向社会能过上独立的生活。(先生的儿子国外读书费用一次性带足,基本上已不用再度支付。) 长期目标: 1、先生年龄偏大,与太太相差悬殊,且又是家庭经济和精神支柱,家庭缺乏安全感。因此,重点考虑先生的保障问题。 家庭现有保险情况:本人购买了某两全保险6万元,意外伤害保险10万元及意外伤害医疗保险5万元,年保险费支出6000元,医药费按80%报销,单位参加社会医疗和养老保险;先生单位参加了社会医疗统筹和养老保险。 2、为夫妻俩准备好充分的退休基金,安享幸福晚年生活。 (理财建议见下篇) |