银行“较劲”存款利息 存钱“利比三家”

小花花

　　银行“较劲”存款利息 存钱“利比三家”

　　最近在全国不少城市，出现了银行对三年期五年期定期存款上浮的情况，记者日前调查了我省各银行的储蓄利率，发现在一年期以上存款利率上各银行暂无上浮;但是在一年期一下定存上，各银行存在一定差异，储户存钱可以“货比三家”。
　　出现这种差异的背景是去年6月央行出台新政规定，银行存款利率可在央行规定的基准利率上有所上浮，最高为基准利率的1.1倍。新规出台后，大多采取将一年(含)以下定期存款利率上浮10%，而两年(含)以上则按基准利率。
　　一年定期存款现涨息
　　记者调查了工行、农行、中行、建行、交通、华夏、兴业、中信、光大、浦发、招商、东亚、民生、河北银行等我省主要银行业金融机构，发现所有银行的三年和五年的利率都和基准利率持平。而在一年的利率上，均有上浮，其中工农中建交的利率上浮8.3%，利率为3.25%;华夏、兴业、中信、光大、浦发、招商、东亚、民生，河北银行上浮10%利率为3.3%。(详见右侧附表)
　　记者发现，一浮到顶的银行一般都是股份制银行以及城商行，五大行虽有所上浮，但并未到顶。分析人士告诉记者，在揽储大战中，网点相对较多的五大行具有天然优势，因此他们动用价格手段的动力就差与股份制银行和城商行。“储户会用脚投票，不排除五大行之间的利益联盟会被大破，也不排除，未来各银行对一年期以上存款利率进行上浮”，上述业内人士告诉记者。记者同时了解到，虽然监管部门多次禁止高息揽储，但是在我省市场，对“老客户”“关系客户”存款进行返利已经是半公开的秘密，目前这种返利主要集中在一年期存款上，这主要是因为银监会对于银行的存贷比考核按季度和年度使然。记者还了解到，目前的返利行情已经从过去的一万元返50元上涨到了60元，如果算上这部分返利，银行的一年期的定期存款利率就达到了3.9%，相当于基准利率上浮达到了30%。
　　利率市场化的小幅尝试，引来各银行揽储的利率战，同时，也体现在了银行的盈利能力上。刚刚披露完的银行一季报显示，上市银行虽然净利润仍然保持增长趋势，然而净利润增速却进一步放缓。
　　受去年央行两次降息、年初贷款重定价影响，今年一季度上市银行净利润增速明显下滑，中型银行净利润增速普遍下滑至30%以下，包括招商银行、浦发银行、光大银行等中型银行净利润增速跌至10%—20%的区间，平安银行和中信银行一季度净利润增速甚至低于10%，大型银行中农行和中行净利润增速在10%以下。
　　银行盈利能力变弱利率由市场竞争决定将是大势所趋
　　2012年6月，存款利率浮动区间扩至1.1倍，被视为央行利率市场化的重大突破。时间已经走过近一年，业内人士预期，央行将有进一步动作，业内人士预期，整存整取不排除利率浮动空间上浮到基准利率的1.2倍。
　　业内人士告诉记者，今年以来央行决定启用公开市场短期流动性调节工具(SLO)，被市场认为是利率市场化继续迈进。业内人士认为，除了相关的基础性建设会继续推动之外，年内存款利率的上限可能继续放开。据预计，存款利率上限今年内有望扩大至基准利率的1.2倍。
　　从市场情况来看，各银行存款利率上限上浮之后，银行业金融机构的存款利率按照期限结构的不同，出现了一定差异，但同类型机构之间并无差异性。其中，小型银行将各档次存款利率全部上浮到顶;中型股份制银行有选择性地将部分工资计算器档次存款利率上浮到顶;而工农中建等大型银行则步调一致地将利率维持在略高于基准的水平上。
　　去年利率市场化步伐加快，今年一季度，利率浮动引发的资金成本上升、盈利空间缩小趋势已开始显现，但尚在银行能力可控范围内。
　　而若存款利率上浮区间进一步扩大至1.2倍的话，给银行盈利能以及资本充足率带来的冲击是显而易见的。整体而言会扩大小银行的经营风险，因为面对利率市场化小银行的调整空间较小。而从时间维度，短期内对银行可能形成冲击，但是中期在算清成本收益后，银行就会适应这一环境并去积极调整。
　　10万元存一年最高可得3600元利息
　　以存款10万元一年期整存整取为例，现行央行一年期基准利率为3%，利息为3000元。
　　如果商业银行执行的是将存款利率“一浮到顶”上浮10%的策略，那么一年的利息收入将达到3300元。
　　如果年内存款利率继续放开上浮到基准利率的1.2倍，意味着定存10万元的年利息，最高可达到3600元。
　　通过比较可以发现，如果存款利率上浮到1.2倍，定存10万元将比目前的利息收入最多高出600元。
　　银行业今年需补充1万亿资本金
　　最新一期的《中国金融》杂志中，央行调查统计司司长盛松成撰文称，假设我国今年新增8.5万亿元至9万亿元贷款，按12%的资本充足率简单估算，不考虑其他表内外风险资产增长，住房公积金贷款计算器仅此一项需增加约1万亿元资本金;按照2010年、2011年上市银行资本补充的来源推算，今年银行业需要实现净利润1万亿元至1.1万亿元才能满足贷款增长对资本补充的需要。《中国金融》杂志是央行主管的全国性金融政策类杂志，央行官员发表在该杂志上的文章时常透露些政策信号，或是点评当下的经济金融形势。
　　最近几年，我国银行业已经经历了几次再融资潮。随着银监会《商业银行资本管理办法(试行)》2013年初的实行，国内银行业的资本充足率出现普遍下降，这进一步加大了商业银行的资本补充压力。
　　一季报数据显示，已公布资本数据的11家上市银行中，6家银行资本充足率下降幅度超过了1个百分点。核心资本充足率方面，有2家银行下降幅度超过了1个百分点，其余的普遍下降幅度在0.2到0.8个百分点之间。