李明昊：中国互联网汽车金融发展将迎来黄金十年|第十二届北京国际金融博览会|2016北京 ...

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美利车金融总裁李明昊

美利车金融总裁李明昊
　　新浪财经讯 “2016中国金融年度论坛”于10月27-30日在北京举行，美利车金融总裁李明昊出席并发言。他表示，从2013—2014年我国互联网P2P的升级，又引来了另外一拨进入到零售汽车金融的参与者，互联网金融P2P的参与者，将我国汽车金融参与的门槛再次拉低。从2015到之后的十年，我们认为应该是中国互联网汽车金融发展的黄金十年，在接下来的十年中，一定是有更多互联网背景和互联网技术的一些公司会加入进来。
　　以下为发言实录：
　　李明昊：大家好，非常高兴，也非常感谢今天的主办方能给我们美利金融这样一次机会，在这个盛大的论坛上给大家展示的机会，我们美利金融是一家创业公司，成立两年多的时间，致力于美利金融集团，我们美利车金融是治理于二手车金融领域，我们经过两年多的发展，公司已经可以实现单月接近九千太车的零售金融业务。今天借这次机会跟我们众多的朋友介绍一下我们美利车金融的业务情况。
　　今天在座的各位朋友，大部分都不是我们汽车领域的同事。首先先跟大家介绍一下我们从2000年到现在我国汽车金融发展的历程，让大家更好地理解我国汽车金融的发展，我国汽车金融的发展大概可以分为这样几个阶段。首先应该是从上世纪1995年到2000年是一个萌芽阶段，在这个阶段我国整个的汽车零售金融的渗透率非常地低，在1998年，我国第一部消费信贷管理办法的出台，可以说是非常具有意义的一个试验，也是奠定了我国汽车金融最早的发展。
　　从2000—2004年，是我国汽车金融发展的井喷的阶段。这个阶段由我国几大国有的商业银行所主导的零售金融的业务，由于当时这个阶段我国客户消费群体对个人的信用还没有看得那么清晰，我国整个汽车金融的业务流程和链条还不是非常完善，当时出现了大批的逾期和坏账，2003年年底的时候有接近900多亿的逾期坏账，2004年央行紧急叫停了我国商业银行主导的零售汽车金融的业务，2004年应该是一个停滞的阶段。
　　就在2004年，我国也出现了非常重要的一个事情，汽车金融公司的管理办法出台和中国汽车金融管理办法出台，这两个办法也为我国后面汽车金融发展的黄金十年奠定了非常重要的基础。2004年，随着通用金融、风险金融、大众金融三家汽车金融公司的成立，也让我国进入了第一个汽车金融发展的黄金时代，从2004—2014年，这十年间我国的汽车金融公司如雨后春笋般快速发展，拿牌照的有27家公司，这种先进的国外引进的汽车金融的一些理念和方法，极大地加深了、也强化了我国汽车金融的整个信用体系。所以在这十年间，可以说是我国第一个汽车金融发展的黄金十年，整体的汽车零售金融的渗透率从非常低0到现在10%、20%这样一个水平，新车的零售金融渗透率能达到20%。可以说这两年又经历了一些新的变革，在2011年，我国有主机厂背景的一家融资租赁公司，这家公司叫融资租赁的方式介入到了汽车零售的业务，这种方式从2011年到现在五年的时间在我国大量地推广，应该到现在我国有3000多个融资租赁公司的牌照在从事着零售汽车金融业务，这也带来了一些新的创新。
　　从2013—2014年我国互联网P2P的升级，又引来了另外一拨进入到零售汽车金融的参与者，互联网金融P2P的参与者，将我国汽车金融参与的门槛再次拉低。可以说这几年我国零售汽车金融这样一个领域参与的玩家非常多。但整个的过程中，我觉得是对我国汽车金融是一件利好的消息，因为是整体的客户能够获得金融零售贷款的可能性极大地增高，并且客户承担的利息因为竞争的加剧，并且通过融资租赁的模式，以及互联网金融的模式将整个汽车金融的一些产品设计，还有一些流程得到了极大的改善。2015年是中国汽车金融发展的第二个黄金十年，从2015到之后的十年，我们认为应该是中国互联网汽车金融发展的黄金十年。在接下来的十年中，一定是有更多互联网背景和互联网技术的这样一些公司会加到这个中间来，这些就是整个我国汽车金融发展的一个简单的历程的介绍。
　　谈到汽车金融，普遍的大家可能会认为只有零售信贷，其实零售信贷占整个汽车金融中的占比不是非常大，真正巨大的一块是批售金融，因为它的客户群体一般是主机厂和4S店，这些金融机构为主机厂或者4S店提供经营性的融资。为他们提供日常的周转以及店面的扩展、并购等等的支持。就是因为我国应该说是在2000到现在，在批售金融上有了大量的发展，太奠定了我国整个汽车在这么多年来新车事业的蓬勃的发展。
　　另外一块就是大家比较熟悉的，叫零售信贷，零售信贷目前主流的还是由商业银行所主导的汽车金融业务和信用卡的激活。另外一块就是刚才讲到了叫融资租赁，融资租赁以两种类金融的方式在进行，这块比重会逐渐地增大，成熟的汽车产业国家，比如说美国，它占比是50%左右，占比非常高，我国在融资租赁这一块市场扩张还很有空间。这个是一个非常复杂，并且很创新的金融产品，目前在我们几乎是比较初始的状态。
　　之后，可能重点讲的就是零售金融，也是离我们最近的，也是我们对擅长的，并且我们公司在做的这么一块。零售金融目前我国从2000年到现在，整个金融零售的渗透率逐渐地提升，新车目前零售金融基本上达到20%，甚至更高，30%左右的水平。二手车在这几年也得到了很大的发展，基本上可以做到10%的渗透。所以我们预测第一这个市场足够大，每年我国还有2500万辆新车销量的增长，零售金融还是以每年3—5个点这样一个渗透率的增长速度，整个汽车金融的市场也是一个万亿级的市场规模。
　　我们公司美利车金融，成长在一个互联网金融爆发的年代里，我们公司目标也是要做一个互联网金融汽车品牌，我们成立之初，借用了传统的汽车金融的模式，我们的目标要做一个真正的互联网金融。我们认为什么是真正的互联网金融呢？应该从众多的方向，比如从获客，从风控、资产管理、运营体系等等，都要实现互联网金融化。
　　举个简单的例子，现在大家去买车，应该还都到4S店去买车，二手的4S店，或者新车4S店，如何能够使前端的营销获客手段，使整体买车的体验得到极大的变化，比如我们去年全国有2500万辆新车的销售，可能有5000万个客户都在4S店。但是可能有3—5亿的客户没有进入4S店，而这些客户也是很大的一个群体，他们当年不需要买车，当年认为是没有能力买车，如果我们通过更多的一些互联网的技术手段找到这样一些客户，将他们的信息进行精准的客户画像的分析，然后用我们现有的一些自动审批的功能及时地推送给客户一个电子证书，将这位客户引导到我们线下已经覆盖的4S店里，这才是我们未来真正要负责互联网体系的，做到这些，我们必须要实现风控的自动化。所以现在我们一步一步来，我们现在已经可以实现10%的零售信贷，实现了自动升级，1秒钟就可以通过，或者是拒绝，或者是有条件批复。这个目标我们希望在未来的1—2年，能够实现50%的系统自动升级，加上我们现有的将自身的客户画像已经研究了很久，打磨得更加精细，实现我们自身的一套数据模型，将这样一个自动审批的标准化。
　　这些就是我摘取的一小部分目前我们所借的外部数据方，我们没有任何的背景依托，我们会接更多的第三方的数据，然后从更多的纬度去验证我们这个客户的一些基本的要素。其实更多的是对人的审查和对车的审查，对人的审查我们借助第三方的数据，对车的审查也借助了十多种评估数据。
　　简单介绍一下我们公司，美利车金融成立了两年时间，美丽金融也是在去年获得了6500万融资，也是由京东等国内比较顶尖的六七家基金，我们今年即将结束融资，美利车金融在全国2000—3000家经销商建立了合作关系，我们有一千多人的线下服务团队。
　　最后谈谈二手车，公司的目标是要做全国最大的互联网金融建设平台，也要做二手车金融的提供商。我们为什么做二手车呢？第一从宏观上来看，二手车规模非常纸张，现在我国汽车保有量巨大，市场空间很大。第二在这么大一个市场空间里面，有可能被实现互联网化交易有巨大的空间，如果能在线上，或者是以更方便的方式将这个交易完成，就是实现互联网化，当然这个过程非常难，因为对车的买卖，是一个重资产、重服务落地的一个环境，我们相信现在有很多电商公司力图将这个流程实现互联网化，又是一个巨大的潜在市场，又是对互联网化的场景。第三二手车是天然的汽车后市场，这是宏观条件下。
　　第二个竞争的便利上，我们挑选二手车这个业务，是因为我们看我们的竞争对手，新车金融有众多的银行，有大分体量和竞争对手虎视眈眈，因为新车有厂商的指导价，容易做，链条足够短。所以现在新车金融市场上的竞争是红海，非常激烈。但是二手车由于它的业务链条足够长，它需要评估，需要过户、估值等等，让它的业务链条足够长，在这个节点上，每个节点都比较困难。并且它是一个一车一况、一车一价，这样使这辆二手车天然地具有非常强的非标产品，业务链条足够长，并且二手车是一个碎片化分布，极分散的品类。在全国可能三万个新车4S店，但是有30万个二手车店，分布极为分散，我们在这个领域要深耕，因此现在我们每个月有九千台车，每个月6亿的规模，能够排在前几的位置上。这是我们公司未来一个要做互联网金融平台，另一个要做国内比较大的二手车服务平台。
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