临近年底是否该提前还贷 盘点不宜提前还贷人群

LINGLING

临近年底是否该提前还贷 盘点不宜提前还贷人群

　　两种类型“房贷族”较为适宜提前还款

　  提前还贷是在加息时期受借款人追捧的产品，能够帮借款人有效地缩减利息支出。但是今年连续两次降息，贷款利率正处于下行趋势，借款人选择提前还贷是不利于资金有效利用的。不过也并非所有的借款人都不适合提前还贷，以下两类人群还是比较适合的：

　　类型一：处于还款初期的借款人提前还贷比较划算，因为还款利息支出通常集中在还款初期，所以借款人在还款前期提前还款都是划算的。

　　类型二：借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款，却不能满足其他方面资金需求时，选择提前还款是比较划算的。借款人可以将手中资金用于提前还贷结清贷款，然后用此套房产向银行申请抵押消费贷款，将抵押出来的钱款用于其他方面的资金需求上，来解决自身融资需求，所以这部分的人是比较适合提前还贷的。

　　如何提前还贷？

　　方式一：提前偿还部分个人住房贷款，根据银行的要求不同，正常还款一年之后，借款人可以提前归还部分贷款本金或全部贷款本息，已按借款合同计收的贷款利息不作调整和退还。

　　方式二：提前偿还全部个人住房贷款的流程较为简便，借款人与其借贷的银行进行提前还款的预约，审核完成之后，在银行指定的账户内存入应还的所有本金以及息款即可。

　　五种类型的“房贷族”不适宜提前还贷

　　虽然提前还贷可以少还一部分利息，但是在目前接近年末，利率或将随时上浮的局面下，如果把握投资机会，巧用资产组合，仍然可以取得不错的收益，而有些收益完全可以超越房贷利率，因此我们建议，有五类情况并不适宜提前还贷。

　　类型一：一种是基准利率享受7折与8.5折之间的购房者没有这个必要，由于已享利率优惠，即便利率调整前后月供之差也不会超过百元，因此不需要提前还贷。

　　类型二：等额本金还款期已过三分之一的购房者也没有必要，因为等额本金开始还的钱比较多，后来越来越少。这部分人已将大额的钱还完了，剩下小额的贷款，即便涨了利率，利息也不是太多。

　　类型三：等额本息还款已到中期的购房者也不宜提前还贷，因为这部分客户已经还了大部分的利息，所以提前还贷的意义不大。

　　类型四：投资收益高于贷款利率的投资人士不适合提前还贷，否则得不偿失。比如短期内有收益项目可投资的人群，如果这时候将钱都还进了银行，将白白丧失了赚钱的机会。

　　类型五：另一种情况是不久后还将需要银行贷款的购房人，现在若把钱一下子还进了银行，等再去银行申办贷款时，基准利率有可能会上浮10%到30%，甚至更高。

　　提前还贷未必真的划算，是否合适提前还贷要按具体情况进行分析。由于每个借款人的贷款利率、限期以及还款方式都有所不同，因此还是建议借款人认真分析自己合同的前提下，仔细计算还贷成本以及自己要多拿的利息，权衡之后再做出决定。

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