工薪家庭如何顺利实现多个理财目标

大志

　　                                                  工薪家庭如何顺利实现多个理财目标

　　2011年底我国的城乡居民金融机构储蓄存款余额近35.2万多万亿，尽管存款利率一降再降，但居民储蓄率仍以每年以0.5个百分点的速度一路高涨。表面看来大家不乱花钱、懂得积谷防饥；但是从理财的角度来看，却太过保守，资金的闲置浪费没有更好地让钱生钱。根据理财的72法则，按照目前一年期银行存款利率3.00%计算，1元钱要变成2元钱需要的时间为72÷3=24年。若是把1元投资于金融工具，如果年投资收益率为8%，那么1元变成2元只需要72÷8=9年时间。如何在风险可控的情况下做到收益最大化，顺利实现您的多个理财目标，让我们一起来看一个案例。
　　【案例】游先生31岁，在某外贸公司担任进出口专员，四金缴纳齐全，并有一份商业保险。太太31岁，在某医院担任内科医生，工作稳定，四金缴纳齐全；无商业保险。在市区有一套60平米的住房，现在空置；无房贷。女儿刚满8个月。为方便照顾孩子，游先生一家三口住在岳母家，岳母的生活费由游先生夫妇承担。　

一、家庭财务状况　　　　　　　　　　　　1、收入支出表     2011年10月31日至2012年9月30日
收入		支出
工资薪金		生活支出	2,500
先生	5,234	交通支出	400
太太	5,000	教育支出	280
投资收益	0	通讯费，网费支出	200
		其他支出	500
收入总计	10,234	支出总计	3,880
每月结余	6354

　　　　2、资产负债表　　　　　　　　　　　　　　　　　　至2012年9月30日　　　　　　　　　　　　　　　　　

资产		负债
流动性资产		房屋负债	0
现金	17,000	信用卡负债	0
一年期期存款	51,260
二年期期存款	53,060
其他金融资产
股票	31,000
实物资产
住房现值	470,000
资产总计	622,320	负债总计	0
净资产	622,320

　　　　　
　　二、家庭理财目标
　　1.   购买一些适合自己的商业保险；
　　2.　给孩子准备教育金；
　　3.　5年内在南香公园附近买一套三室两厅住房；
　　4.　5年内买一辆车方便送孩子上下学；
　　5.　打算50岁退休，退休前要准备好自己的退休养老金
　　三、理财分析及建议
　　游先生夫妇正处在人生的黄金时期，身体健康事业上有良好的上升空间且无负债，但是上有老下有小。综合来看，游先生家庭的风险承受能力属于中等，风险偏好属于稳健型。
　　从资产负债表中我们可以看出，游先生家庭的资产配置非常单一，除了房产和少部分股票以外，其他的钱都存在银行。目前一年定期存款和两年定期存款的利率分别是3.00%和3.75%，非常低。这种资产配置过于保守，只注重资产的安全性而忽视了资产的收益性。
　　建议游先生只留6个月的家庭即开支24,000在银行作为应急资金，其他的钱应该根据理财目标与风险承受能力，投资于不同的金融工具，分散风险，争取较高的投资收益。
　　1、为了抵御风险，先做好家庭保障规划。游先生夫妇虽然四金齐全，游先生还有一份商业保险，但受到目前经济危机的影响，游先生可能会失业，一旦失业游先生不仅没有了收入而且还失去了全部的保障。宝宝还小，丈母娘也需要赡养，如果发生意外，将对家庭造成重创。所以游先生夫妇应考虑给自身购买一些保障型的保险，如重大疾病保险和定期寿险，通过风险转移的方式来保己护家。其保费支出不超过年收入的10%。
　　2、提早准备好女儿的教育金。子女的教育金和自己的退休养老金是刚性需求，宁多勿少，宁早勿迟。游先生的女儿18年后上大学，目前广东省高校一年的开支约5万，4年本科教育费共20万。按照5%的学费上涨率，18年后需要48.2万元。假设采用定期定投于平衡型基金的方式，18年可以取得年平均7%的投资收益率，则游先生每个月投入1,120元即可。如果游先生一直采用银行存款的方式，那么要准备好48.2万元，每月要定投1,850元。
　　3、及早做好退休养老金安排。游先生夫妇计划在20年后退休。根据2011年广东省统计局人口与就业统计处的数据，广东省人口平均寿命达75.3岁。按照游先生夫妇目前的生活水平，假设通货膨胀率为3%，届时至少要准备176万元的退休基金才能满足50岁退休的愿望。
　　游先生可以将定期存款中的10万取出来作为退休基金的启动金。假设20年中可以取得8%的年平均收益率，到游先生退休的时候这10万启动资金将变成46.6万元，资金缺口为129.4万元，同样建议游先生采用定期定投混合型基金的方式每个月投入2,200元来弥补缺口。如果把钱存在银行，要实现50岁退休的愿望，每月需要定存5,300元。
　　4、合理规划房产，实现买车换房计划。游先生在市内有一套60平米的房子空置，这套房子是游先生的婚房，装修别致、家电配置齐全，所以一直都不舍得出租。但这种状态的房子可以比同等地段的房子租出更好的价钱。按照每月2,000元租金收入，将这2,000元投资于债券型基金，假设可以取得4%的年投资收益率，那么5年后就有133,000元，再加上这5年来的储蓄，那么买车的愿望很容易实现。
　　建议游先生5年后将市内的房产卖掉，小房换大房，出售小房的钱用于支付大房的首付款，届时南香公园附近一套三室两厅的房子价格大约在150万左右。如果按照30%的首付即45万即可。五年后现有房产保守估计可以卖50万，不仅可以付首付，而且还有多出的资金用来装修。
　　经过划分目标，确定资金的流动方向和性质后，在不影响游先生日常生活的前提下，可以安排好保险、子女教育、购车、换房和退休养老。通过规划，游先生的资金运用效率大大提高，资产结构趋于合理，资产配置得到优化，逐步到达无忧理财！

　　结束语：本案例中，游先生有多个理财目标，但是不知道如何实现。如果按照他的理财方式，有了钱都存银行，那么想要实现买车换房、子女教育、提前退休的愿望几乎是天方夜谭。如何在风险可控的情况下实现收益最大化，是我们很多家庭都普遍面临的问题。
　　理财不是购买一两个金融产品，而是一个制订规划和实施规划的长期过程。选择适合自己的金融工具，利用时间和复利效应让钱帮您生钱。
　　好的规划是成功的一半。作为专业、客观、公正、独立的第三方理财规划师，我们愿意为您提供适合您的理财方案，让您安枕无忧，享受生活！

翔儿

较贴近我们的生活。

tkzds

我的一个同学，大学成绩很差，现在他要出国留学，申请的美国TOP 50 。他的GPA是留学中介解决的。
因为我也考虑打算出国，GPA才2.4  选学校选不到好的，又不甘心读野鸡大学。
中介暗示着我找人把成绩改了，在网上找人改成绩，提高GPA，但是又担心被查出来，请学姐学长们发表下意见吧！！

黑客改成绩该去哪找人？我大学挂科了想出国留学找黑客改成绩184664474  (成绩助手)改后付款免定金   具体详谈。