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成长期三口之家的特点 当一对新婚夫妻有了孩子,由两口之家变成三口之家时,家庭财务方面可以说发生了很大的变化。孩子呱呱落地后,家庭相应就多了一份开支。孩子的奶粉钱、衣物、婴儿用品以及医疗费用等,都是一笔不小的开支。有些新妈妈为了更好地照顾孩子,可能选择从企业离职或换到工作轻松的岗位,这意味着家庭收入相应下降了。当孩子入幼儿园后,托儿费、各种兴趣班等的费用算下来真的很惊人。再加上可能还要还房贷、赡养老人等,如果不理财的话,很可能又成为“月光族”,难怪此时的夫妻被称为“夹心族”,可见其生活的无奈和艰辛。 夹心族的理财要点和资产配置原则: A.现金管理 保持家庭资产的流动性,根据夫妻收入是否稳定、日常开支等情况,保留适当的应急备用金,一般保留够3~6个月生活开支即可,但对于收入不稳定或赡养老人支出较大等,要多预留一些。 B.风险管理 “夹心族”夫妻家庭责任大,光有社会统筹的养老和医疗保险显然是不够的,特别是身背巨额房贷的家庭,需要通过商业保险规避家庭主要经济支柱可能面对的意外等风险。可根据家庭具体情况,考虑意外伤害综合保险、定期寿险和重大疾病保险等保障类保险。 C.资产配置 通常“夹心族”们的理财目标较多,理财师可将这些目标按时间长短分为短期(1年以内)、中期(5年以内)、长期(5~10年以上),为了实现这些目标,我们可以根据家庭现金流情况、风险属性等因素,选择适合的投资组合。比如,对于短期理财目标,要选择保本能力好、流动性好的理财产品,如短期存款、货币市场基金等。对于中期理财目标,可选择风险适中、攻守兼备的投资组合,如配置型基金组合等。对于长期理财目标,可以选择指数型基金、股票等。在和客户交流过程中,既要提醒客户注意投资风险,另一方面,注意资产配置方面不能过于保守,单靠存款等看似安全的资产,增值潜力差,要达到孩子教育规划、夫妻养老等规划会很漫长和困难。 |