应该买几多寿险？（续）

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应该买几多寿险？（续）

上次谈及计算人寿保险保额的方法——以投保人未来（身后）的财务负担为计算基准。这是最多人接受的分析方法，但不是唯一方法。除了财务负担计算外，还有下列方法推算保额：

（一）个人赚钱能力

   这方法的前提是投保人一生赚取的金钱，应有保险保障。以这方法计算，投保人的投保额是他本人未来所赚的身家。以这方法计算，一个大学生一生工作40年，所赚得的薪酬大约是2000万港元，他/她投保额亦应是2000万港元。

   按这方法的逻辑解释，愈年轻的人将来赚大钱的潜力愈大，故年轻人的保额应是以千万计，反而踏入中年的人，保额可能不到一千万，这方法不是很多人接受。

（二）身后开支

   投保人身故时，将有不少财务责任及开支需马上缴付，这包括殓葬费用、遗产税、偿还债务等等。一般国家会把死者身家冻结数个月，以评估遗产税。而人寿保险的保金便可帮助死者家属应付及时只需，好让后人不致左支右绌。人寿保险另一功能是让死者后人从容处置遗产，不用因需应付即时开支而低价沽售资产。

（三）按个人收入供款

   美国保险业提议投保人把每月收入的6%用作寿险供款，而每供养一个人便增加1%保费。假设一家四人，每月保费应是收入9%。这方法所提议的保费不菲，相信香港人绝少能接受这方法。

（四）按个人收入厘定投保额

   另一个计算的方法建议保额是投保人一年收入的6至8倍。若阁下年薪100万，保额便应是600至800万元。

   这方法和上一个方法不同之处，是这方法针对投保人的保障，而上个方法是针对个人供款的能力。

   这方法不单计算个人每年收入，亦包括个人每年所需开支如供楼、养车、还债、子女教育等，阁下的保额应是每年收入及开支总和的5倍。

按个人收入及开支厘定投保额

   上述都是常用计算保额的方法。每个方法是各有长短。像前文[应该买几多寿险？所述以财务责任来计算保额，是最严谨的，但却颇麻烦。今次所提（三）、（四）都简单及容易明白。（二）则只是把保额当备用钱。（一）是有学理意义，但现实上难行，因投保人在赚钱最少时反而要缴交最多的保费。

   然则何种方法适合大家？我看大家不妨依以上方法评估一下个人的投保金额，再看个人财力的承担。没有负担的朋友，不用心急投保。有家庭的朋友，应考虑个人义务及能力，尽早安排寿险了。