银联入局移动支付 线下竞争趋于白热化

致我们逝去的梦

　　汪青
　　在刚刚过去的一年里，移动支付激烈竞争的格局已由线上快速延伸至线下。而2016年，也被业内人士认为是移动支付大战之年，移动支付线下竞争将趋于白热化程度。
　　凭借用户优势，支付宝和微信支付在线上移动支付领域已占据近90%份额，同时又通过补贴等手段，大规模攻占线下移动支付市场。不过近期中国银联开始反击，守卫支付清算主阵地。同时还与苹果、三星手机厂商进行合作，预计最快将在2016年初推出ApplePay(苹果支付)、Samsung Pay(三星支付)。
　　破冰寡头格局
　　实际上，中国移动支付市场已形成以支付宝、微信支付等第三方支付为首的寡头垄断格局。数据显示，在2015年第三季度，大约1.9亿活跃用户在使用支付宝作为移动支付工具，微信支付拥有超过1.5亿的活跃用户居第二。而包括银联在内的传统金融机构，却全体缺席这类排名表。同时，支付宝们开始加速布局线下移动支付，依靠“用户口碑＋商户低成本”快速开疆拓土。
　　在移动支付市场份额不断被支付宝等第三方支付侵占后，中国银联也开始由此前的防守阶段转向主动出击，并形成以“智能手机+NFC+金融IC卡”的产品模式，反攻移动支付市场。
　　2015年金融IC卡迎来了爆发式发展的一年。截至2015年三季度末，全国金融IC卡累计发行18.83亿张，新增发卡量连续3个季度超过2亿张，发卡速度持续加快。预计2015年全年金融IC卡累计发卡量超过20亿张。
　　有业内人士表示，随着金融IC卡的普及和应用场景的不断完善，金融IC卡将成为金融普惠民生的重要基础。同时，结合NFC、HCE、TSM和Token等各类领先的支付创新技术应用，金融IC卡也将加速推动移动支付的发展。
　　在此背景下，中国银联正在加快完善“闪付”受理环境，只需将金融IC卡或移动支付设备(具备“闪付”功能)靠近受理终端的“闪付”感应区，即可完成支付。同时，中国银联联合国内外多家商业银行共同推出小额免密免签服务，即持卡人在指定商户进行一定金额(境内300元人民币，境外以当地限额为准)及以下的交易时无需签名。2015年12月12日，中国银联再推“云闪付”。
　　有业内人士认为，尽管支付宝等第三方支付也有离线支付功能，但安全性比NFC要低得多，一旦受到攻击缺乏强大的防护能力。而这也是银联抓住支付宝们的软肋，将离线支付作为突破口，基于NFC技术的移动支付可以完全脱离网络环境，并借此令人感觉更为安全。
　　“不过，至于到底会有多少商家接受并使用NFC，还要看银联的推广能力。毕竟当初支付宝等第三方支付在推广过程中，也是狂砸不少钱。”上述人士表示。
　　抢占线下场景
　　中国银联董事长葛华勇此前曾表示，移动支付是未来的发展趋势已经成为共识，目前还没有形成主流的移动支付产品、广泛接受的移动支付商业模式，可能是参与各方都希望将主导权掌握在自己手里，缺乏在产品方面的合作、规则标准方面的统一以及商业模式方面的协调。到2016年4月，银联芯片信用卡(具有“闪付”标识)将全面支持小额免密免签功能。
　　同时，银联也正在积极拓展线下消费商户支持小额免密免签。据悉，该服务已在部分知名品牌商户门店上线。银联方面表示，其他更多的地区和商户也将陆续支持。有业内人士认为，相较于支付宝在使用过程中需要打开APP、调出支付指令、扫码、确认交易来说，银联的支付方式更便捷。
　　数据显示，作为移动电子商务金融科技服务创新试点城市，目前成都全市银行的ATM和POS已基本大部分完成金融IC卡受理改造。此外，四川省金融IC卡发卡量已经突破1亿张，银联“闪付”已广泛应用在多个公共服务领域，尤以公交、地铁、出租车等交通领域应用最为典型。不仅如此，以金融IC卡为载体的各类金融科技创新正层出不穷，成为引领移动支付发展的最新趋势。
　　此外，银联还利用先天优势，与医疗机构、商业银行合作推出“现代医院”，提供银行卡诊疗便民支付解决方案。从简化支付流程入手，将支付与传统的挂号、诊疗、检查、取药等环节无缝融合，解决就医“挂号难”“排队多”“缴费繁”等突出问题。1月20日，中国银联正式宣布，以诊间支付为特色的银联现代医院服务，已在全国超过30家大型三甲医院开通上线，越来越多的人能享受到支付创新与医疗信息化相结合所带来的便利。
　　有业内人士认为，银联此举一方面是从便民惠民出发，另一方面是协助医疗机构解决诊间支付难题，减轻医院门诊压力，进一步提升医院的信息化服务水平。同时，现代医院解决方案支持多种模式，包括银行卡自动代扣、预授权和在线支付等多种支付方式，医院可根据自身的需求自行选择合适的支付解决方案，给医院提供了更多选择。